当AI开始替你管钱,银行为什么不让它进门?

一些第三方AI智能体，已经开始进入美国银行客户的账户。

涉及的金融机构包括摩根大通、美国银行、摩根士丹利和富国银行等。

这些都是美国金融业的重量级企业。

其中，摩根大通是美国资产规模最大的银行。美国银行和富国银行拥有庞大的个人客户群，摩根士丹利则是全球重要的投资银行和财富管理机构。

10月22日，美国新闻网站Axios披露了一件让华尔街大银行紧张的事情。该网站披露，一些未经认可的第三方AI智能体正在访问客户账户。其中部分智能体的行为，看起来甚至超出了客户原本下达的指令。

银行开始采取措施，限制或阻止这些AI继续访问账户。

路透社随后跟进报道，但表示尚未独立核实Axios披露的全部情况。

这件事提出了一个很现实的问题：

如果你允许AI替自己管理钱，银行为什么不让它进门？

AI不再只是给建议，而是开始替人办事

过去，我们使用AI，主要是向它提问。

例如，哪家银行的存款利率更高？怎样安排每月开支？信用卡积分怎么使用最划算？

AI提供答案，最后仍然由人自己操作。

现在，情况开始变化。

新一代AI智能体不仅能够回答问题，还可以使用软件、访问网站、填写表格，按照用户的要求完成一连串任务。

比如，你对AI说：

帮我检查一下家庭开支，看看有没有办法每个月省下200美元。

它可能先查看银行流水，找出不常使用的订阅服务，再比较信用卡费用、保险价格和不同银行的存款利率。

如果获得进一步授权，它甚至可能尝试取消订阅、调整付款安排或者转移资金。

从技术发展方向看，这正是AI智能体与传统聊天机器人的重要区别。

过去，AI告诉你应该做什么；现在，它开始尝试替你把事情做了。

而银行的麻烦，也正是从这里开始的。

你允许AI进入账户，就等于允许它动钱吗？

假设你让AI帮忙寻找利率更高的存款账户。

它发现另一家银行的利率高出一个百分点。

接下来怎么办？

如果只是告诉你这个结果，通常没有太大问题。

但如果AI认为，既然你想获得更高利息，最合理的办法就是立即转账，它能不能直接把钱转过去？

你授权它寻找更好的选择，并不意味着你已经同意每一笔交易。

这正是银行担心的事情。

传统网上银行的安全体系，主要围绕账户持有人建立。

银行通过密码、验证码和其他身份验证方式，确认登录者的身份。

但当客户把登录凭证交给第三方AI，或者允许AI代表自己操作时，事情就复杂了。

银行可能看到一次通过身份验证的登录，却未必能够确认，后续每个操作是否符合客户的真实意愿。

更麻烦的是，AI可能连续执行多个步骤。

其中某一步发生错误，后面的操作也可能跟着出错。

如果钱被转错账户，谁来承担责任？

是授权AI的客户，提供AI服务的公司，还是执行交易的银行？

目前，这些问题还没有形成适用于所有情形的统一答案。

所以，银行考虑限制未经认可的AI访问，并探索只允许其查询信息、不允许直接交易的办法。

其实，银行自己也在大量使用AI

10月22日，英国巴克莱银行宣布，今年计划裁减约5000个岗位。

这家拥有330多年历史的银行，第三季度税前利润达到23亿英镑，同比增长12%。

管理层表示，技术投资、自动化和AI正在帮助银行提高生产率，减少部分支持性岗位。

银行内部部署的AI，通常由银行决定使用范围、访问权限、风险控制和责任分工。

而客户使用的第三方AI，可能来自银行并不熟悉的技术公司。

银行不知道它的系统是否可靠，也未必能够判断它会采取哪些行动。

因此，从安全角度看，银行希望客户自己来操作的谨慎有合理性。

想象另一种情况。

你在一家银行存了5万美元。

另一家银行的存款利率高出一个百分点。

如果不考虑税收和其他条件，一年就可能多获得500美元利息。

但很多人并不会因此立即换银行。

因为重新开户、转移资金、修改自动付款设置，都需要时间。

有些人嫌麻烦，有些人担心操作出错，还有些人根本不知道市场上存在更好的选择。

银行因此能够长期保留一部分对利率并不敏感的客户。

经济学上，这与客户转换成本和信息搜寻成本有关。

但如果你拥有一个可靠的AI财务助手呢？

它可以持续比较不同银行的利率和费用，提醒你哪里更划算。

如果得到明确授权，还可以协助办理账户转换。

原来需要花几个小时完成的事情，可能变得非常简单。

如果大量客户能够更容易地转移存款，银行就可能不得不提高存款利率，或者改善服务，才能留住客户。

10月22日，路透社Breakingviews的一篇评论，正是从这个角度讨论AI可能对传统银行存款业务造成的影响。

第三方AI不仅可能改变银行的安全风险，也可能改变银行与客户之间的商业关系。

未来，如果越来越多人通过自己的AI助手管理财务，AI就可能在多个金融机构之间比较和协调。银行仍然负责保管资金、提供贷款和执行交易，但它与客户之间多了一个代理人。

这对银行意味着什么？

银行之间的竞争可能更加激烈。

银行的部分客户服务方式可能需要重新设计。

少数大型科技公司公司反而可能成为新的金融服务入口。

消费者摆脱了对某一家银行的依赖，却可能形成对某一家AI平台的依赖。

当然，也有金融观察人士指出，

面对AI智能体的“入侵”，银行表现出担心，不仅仅是出于金融安全的考量，也有未来银行为主导的客户关系的改变。

真正需要建立的，是新的授权规则

银行不能因为担心风险，就认定所有第三方AI都不应该进入金融服务领域。

但用户也不能因为AI方便，就把账户密码和全部操作权限交给一个尚未得到充分验证的系统。

比较合理的方向，是让授权变得更加明确。

例如，AI可以在用户许可下读取账户余额和交易记录。

但要转账，就必须获得单独授权。

如果涉及大额交易，或者更改收款人，还需要用户再次确认。

同时，银行应该能够识别正在操作的是人还是AI，并记录AI采取了哪些行动。

这样，出现错误时，才能追查责任。

这类机制需要技术公司、银行和监管机构共同建立。

它不仅适用于银行账户。

未来，AI可能替人购买保险、预订旅行、签订服务合同，甚至管理企业采购。

只要AI开始代表人采取具有法律和经济后果的行动，同样的问题就会出现：

它究竟被授权做什么？哪些决定必须由人确认？出了问题由谁负责？

这里是全球半小时

观察变化，理解变化，把握变化。

（补记：上期稿《大学毕业生就业率达到98%》一稿封面照片摄影：Dick Thomas Johnson，CC BY 2.0，via Wikimedia Commons。本期封面：CC BY-SA 4.0，作者 Mike Peel ）