记录:蚂蚁数科AI金融产品矩阵(ZOLOZ+Agentar)

蚂蚁数科作为蚂蚁集团旗下面向机构客户的科技服务主体，重点布局金融与实体行业的数字化与智能化升级，其AI金融产品矩阵中，ZOLOZ与Agentar分别承担安全底座与业务智能引擎的角色。ZOLOZ主要面向金融机构、电子钱包、支付公司等客户，提供基于多模态生物识别、活体检测与反深伪等技术的数字身份与风险管理解决方案，旨在为线上开户、远程认证、支付风控等场景构建安全可信的数字交互环境。

在安全合规方面，ZOLOZ通过本地化部署、隐私计算与“数据可用不可见”等技术路径，支持“数据不出域”的合规要求，适配不同国家和地区在数据跨境、隐私保护方面的监管要求。Agentar则定位为面向金融及相关行业的企业级智能体开发与运行平台，基于大模型、知识增强和低代码开发能力，为机构客户提供智能投研、智能客服、智能运营、智能风控等多类业务智能体，旨在降低智能应用开发门槛，提升业务运营效率与服务体验。

从架构上看，ZOLOZ侧重于数字身份与风控能力的安全底座，确保业务的真实性与合规性，Agentar侧重于在合规数据基础上的业务流程智能化与决策自动化。二者协同构成“安全底座+智能引擎”的产品组合，为金融机构提供从身份核验、风险防控到业务运营与客户服务的一体化AI解决方案。

一、发展背景

ZOLOZ与 Agentar的推出，是蚂蚁集团在支付、互联网金融与数字科技长期实践基础上，向“安全科技+生成式 AI 应用”方向演进的阶段性成果。早期蚂蚁在风控领域通过“蚁盾”等产品积累了大量身份验证与交易风险管理经验，随着线上化、移动化金融服务的普及，基于生物特征与多模态信息的身份核验需求快速增长，推动ZOLOZ作为数字身份和安全科技产品体系的形成。

在此基础上，大模型与智能体技术的成熟，使得金融机构在投研、客服、运营、风控等多条业务线引入“可解释、可编排”的AI智能体成为可能。蚂蚁数科据此构建了Agentar平台，将金融大模型、行业知识库与低代码开发工具结合，支持机构按场景快速搭建、部署和迭代面向终端用户或内部员工的智能体应用。

近年来，蚂蚁在香港、东南亚、中东等地区的金融科技活动与合作不断增加，Ant Digital Technologies以ZOLOZ、Agentar等产品为核心，在新加坡金融科技节、迪拜金融科技峰会、香港金融科技周等活动中集中展示其“AI for FinTech”解决方案，体现出以香港和东南亚为重要枢纽的全球化布局方向。

二、核心应用场景

在应用层面，ZOLOZ与 Agentar覆盖金融业务“获客-开户-交易-风控–运营-服务”等多个环节，形成相互支撑的应用生态。前端环节中，ZOLOZ主要用于线上开户、远程身份核验、数字身份生命周期管理等场景，帮助机构在提升用户体验的同时降低冒用与伪造风险。

中后台环节中，Agentar可围绕投研分析、信贷审批、运营管理、客服咨询等场景构建多种智能体，以自然语言交互和任务编排的方式接入机构既有系统，实现从信息获取、规则执行到结果反馈的流程自动化与智能化。

在跨境支付、跨境电商等需要多方协同的场景中，ZOLOZ提供跨境身份验证与风控能力，Agentar则用于构建面向商家、运营人员与风控团队的智能助手，实现风险识别、交易监测与异常案件处理等环节的人机协同，从而兼顾合规要求与业务效率。

三、从秒级安全核验到全流程智能自动化

ZOLOZ与Agentar形成“安全效率+运营效率”的双重提升路径，通过技术协同实现金融服务全流程效率革命，核心解决了传统金融业务中“安全核验慢、运营流程繁、人力成本高、服务覆盖窄”的痛点问题。

在技术架构上，蚂蚁数科通过“底层安全架构+上层智能架构”的方式，将ZOLOZ与 Agentar进行功能分层与流程贯通。底层安全架构由 ZOLOZ提供，依托多模态识别、隐私计算与实时风险评估等能力，实现用户身份真实性核验与交易安全校验，为后续业务处理提供可信输入。

上层智能架构则由 Agentar 承载，通过金融大模型、可视化编排与组件化能力，为机构提供“搭积木式”的智能体开发体验，支持将账户服务、贷款申请、理财咨询、运营报表等业务流程配置为可复用的智能模块，由智能体执行或与人工协同完成。

在流程层面，机构可以将“身份核验-业务受理-风控决策-服务交付”重构为一个数据贯通的闭环：前端身份核验与风险评估结果被实时同步至智能体决策层，由智能体根据风险等级、业务规则与客户画像确定处理路径，例如自动通过、补充材料、人工复核等，从而减少重复审核、降低多头操作，实现安全性与效率的综合优化。

从量化评估框架看，ZOLOZ与 Agentar的协同应用主要围绕“处理时间、吞吐能力、人力投入与运营成本”等维度产生影响。相较传统纸质或纯人工流程，基于数字身份与自动化决策的方案通常可以将身份核验与资料审核等环节从“人工分钟级乃至小时级”压缩到“秒级或分钟级”，并在业务高峰期通过并发处理稳定支撑更高的交易与请求量。

在人力与成本维度，机构将高频、标准化的重复性工作交由智能体处理，让人工集中在复杂案件与高价值客户上，有助于降低单位业务量对应的运营与合规成本。具体节约幅度会因机构规模、业务结构与自动化覆盖范围的不同而差异较大，一般需要结合 A/B 测试与内部成本核算进行量化评估。

Q：ZOLOZ 与 Agentar 分别定位“安全底座”与“智能引擎”，二者在商业上是独立售卖还是强制捆绑？实际的收入模式是怎样的？

A：目前，ZOLOZ 与 Agentar 在技术上形成“安全底座+智能引擎”的协同关系，但面向机构客户时支持独立选配与组合部署。对于已经具备基础安全能力的客户，可单独采购 Agentar 智能体平台，用于提升投研、客服、运营等环节的自动化水平；对于希望一体化构建“可信身份+智能决策”体系的客户，则推荐组合方案，实现从核验到业务处理的数据贯通。

在收入模式上，两者均采用灵活混合计费：

ZOLOZ 主要按 API 调用量（如每万次身份核验）、本地化部署的软件许可费或年度订阅制收费，高合规要求的跨境场景另含定制化实施与运维服务费；Agentar 则提供“平台订阅费+智能体实例费”模式，客户可根据所需智能体的数量、并发量和复杂程度选择不同套餐，同时支持私有化部署的一口价授权。

实际落地中，多数金融机构会优先从单一模块试用（如先用 ZOLOZ 优化开户核验），验证效果后再追加 Agentar，从而形成渐进式采购，这也降低了客户的初始决策门槛。

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