水滴保用AI开锁:4亿人买不到保险,或将成为历史

中国最需要保险的群体，其实是一个长期被忽略的群体，我国共有超4亿慢性病患者。

他们的需求其实非常旺盛。然而，他们有个特殊的称谓，叫做“带病体”。

这些带病体其实非常想获得保险服务，因为他们的年均医疗花费高达8.7万元。

但是，公开数据显示：近三成带病体都遭遇过拒保，超过一半的带病体反馈，可供他们选择的保险非常少。

被拒绝的背后，其实是传统保险的无奈。传统核保要靠人工审核病历，效率低下，接不住这个庞大的需求。商业保险因为拿不到医患数据，不敢承保，只能选择规避风险。

然而这个困局，被AI打破了，水滴保借助科技，走出一条全新的突围之路。

约 4亿人的困局

对于任何一个普通人的家庭而言，癌症可能都是一个绕不过去的话题。

十年前，中国癌症患者的五年生存率是33.3%，而今这一数字已经提升至 43.7%。这 10.4% 的医学进步，带来了无数人、无数家庭的喜悦与重生。

但是，重生只是开始，余生的长期医护保障会成为一个新的烦恼。

麦肯锡曾经做过一个调查，在2020年时，“带病体”这个群体的缴纳保费其实只有500亿元，占整个健康险保费的不到6%。

但实际上，当年带病体的医疗支出达到了2.5万亿到3万亿元这样一个规模。

巨大的数据落差背后，其实是传统保险业的尴尬与无奈。

传统保险业依赖于人工审核进行核保，核保员要读大量医疗记录，而且这些医疗记录多为纸质保存，并没有进行数据结构化，完全依赖于审核员的个人去判断客户的风险，并标注他的风险等级，这无疑会带来效率低下。

从加班审核到人海战术，昏天黑地的人工审核，不足以解决庞大的带病体投保需求。

人工效率低下只是问题的一个方面，另外一个方面则是数据。

中国医疗体系主要以医院为主体，患者的用药以及就诊等各类数据都掌握在医院以及医保系统之中。

商业保险公司能拿到的常常只有自家赔付时的记录。然而，因为投保人较少，赔付的记录数据量并不充足。

因为在当下，买商保的绝大多数是健康人群，带病体的过往医疗数据，无从得知。

于是，一个令人困扰的循环就此形成：没有数据就无法定价，无法定价就不能承保，不能承保就积累不了数据，循环就此形成。

这循环如同一个锁，锁住了近 4亿带病体，也锁住了守护健康的道路。

新的竞争

循环终被科技所打破。打破困局的公司名叫水滴，而水滴破局的钥匙便是名为KEYI.AI的AI 核保系统。

新的系统分析了上千款保险产品，深入解读这些产品的条款，并通过汇总和整理千万量级的医疗数据，彻底改变了传统核保等流程。

过去一名核保员如果通过翻阅病例、查找条款来进行判断，常常需要耗费大半天的时间；而在新的AI系统中，这个时间的单位是秒。

不仅仅是速度加快，在新系统中，当带病体客户被一家保险公司拒保，新系统就会自动寻找替代的产品，为拒保客户寻找到其他适合保险产品的比例提升了 6倍 。

数据显示：KEYI.AI 核保响应速度较此前提升了260倍，而准确率高达99.8%。

在2025年的服务生态大会上，水滴公司的创始人沈鹏说道：“未来的保险竞争，本质上是高效精准匹配供需的能力竞争”。

这是对行业的精准洞察，也指明了通往未来的道路。当核保的效率足够高、成本足够低、精度足够准，那么 4亿的带病体就不再是被忽视和绕开的灰色群体，而是一片崭新的蓝海。

水滴在业务上的成绩表现，验证了沈鹏的洞见。

仅2025年一年，水滴保就上线了242款定制化保险，其中 57款是免健告产品，而这种开发速度是传统时代无法想象的。

因为AI科技的介入，2025 年，水滴保带病体保险的理赔金同比增长了46.83%。新的赛道已然开始竞跑。

众多保险公司也随水滴公司一起投入了新赛道的竞跑之中，而整个行业，开始了AI的全面进化。

未来就这样加速到来了。

国家医保局医药服务管理司司长黄心宇，在新闻发布会上表示，“将在确保数据安全基础上，探索推进医保数据赋能商保，支持开发更多商业健康险产品。”

新的信号已然出现。当医保数据向商保开放，我们可以期待未来有更多问题会被科技解决，而有更多赛道将被探索者所开拓。文章来源  极目新闻

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