“本以为是正规银行放款，没想到刚到账就被偷偷扣了两千多，越算越不对劲，这根本不是正常贷款！”

有粉丝向我们反馈了自己在易得花APP的借款遭遇：明明申请下款13300元，约定12期、每期还款1257.64元，放款方还是武汉众邦银行（持牌机构），可钱刚到账，就被易得花的合作方——共赢非融资性担保(深圳)有限公司，强行扣走了2113.33元。

看似合规的银行贷款，背后藏着怎样的猫腻？这笔被额外扣除的费用是什么套路？真实利息到底有多高？被扣的钱能不能退回来？今天，我们一次性把这件事说透，提醒所有正在用网贷、准备用网贷的朋友，避开这个陷阱！

一、你以为的“正常贷款”，其实是高利贷陷阱

我们先把用户的借款明细摆出来，一眼就能看出问题所在，大家也可以对照自己的网贷账单，自查是否踩坑：

• 名义借款金额：13300元（武汉众邦银行放款，看似正规）

• 实际到账金额：13300元 – 2113.33元（共赢担保扣款）= 11186.67元

• 约定还款总额：12期 × 1257.64元 = 15091.68元（每月还给众邦银行）

• 用户实际总付出：15091.68元（还款） + 2113.33元（被扣费用）= 17205.01元

简单说：你实际只拿到11186.67元，却要还17205.01元，短短12个月，多付了6000多块！这还不算完，我们再算一下真实的年化利率，才知道有多离谱。

二、真实年化近60%！远超法定上限，属于高利贷

很多人算贷款利息，只会用“总利息÷本金”，但这种算法是错误的，因为网贷大多是分期还款，本金在不断减少，真实利率必须用IRR（内部收益率）计算，才能反映真实成本。

结合用户的情况：实际到手11186.67元，每月固定还款1257.64元，分12期，首期收费2113的担保费，剩余11期，每月还有78元的担保费，计算得出：实际年化利率≈69.24%

这里必须划重点：根据我国相关法律规定，民间借贷的利率司法保护上限是年化24%，超过36%的部分，已经支付的，也可以要求返还。

而易得花这笔贷款，真实年化近70%，已经严重超出法定红线！

三、拆解套路：为什么银行放款，却被担保公司扣款？

很多人疑惑：放款方是武汉众邦银行，为什么会被共赢非融资性担保公司扣款？这正是他们的核心套路——“助贷平台+持牌银行+无资质担保公司”联合收割。

1.  主体分工：易得花是助贷平台，负责引流、签约；武汉众邦银行是放款方，看似合规，实则默许合作方违规操作；共赢非融资性担保(深圳)有限公司是“收割工具”，负责扣取高额费用。

2.  套路核心：以“担保费”“服务费”为名义，在放款后立即扣除，本质就是变相砍头息（借款前预先扣除利息/费用）。

3.  违规点：共赢非融资性担保公司，根本没有《融资担保业务经营许可证》，属于无资质经营，无权收取任何担保费用；同时，这种放款后立即扣款的行为，也违反了《民法典》第670条“借款的利息不得预先在本金中扣除”的规定。

他们之所以这么操作，就是为了绕开银行的利率限制，银行贷款利率有监管，不能太高，就通过合作的担保公司，以“服务费”的名义额外收费，把真实利率推到高利贷水平，最终所有成本都转嫁给了借款人。

四、关键问题：被扣的2113.33元，能退回来吗？

答案是：可以退，而且大概率能成功退回！

结合前面的违规点，我们有充分的法律依据要求退费，具体可以从这几点入手：

• 1.  无资质收费：共赢担保无融资担保资质，收取担保费属于非法经营，应当全额退还；

• 2.  变相砍头息：放款后立即扣款，违反《民法典》规定，扣除的费用应当冲抵本金或退还；

• 3.  利率超标：真实年化近60%，超过36%的部分无效，不仅被扣的费用要退，超出法定利率的还款部分，也可以要求返还。

五、维权指南：手把手教你要回被扣的钱

如果你的遭遇和这位用户一样，被易得花、共赢担保扣了额外费用，或者发现自己的网贷年化超标，按照以下步骤操作，高效维权：

第一步：留存所有证据（重中之重）

一定要保存好以下材料，缺一不可：

•  借款合同（易得花APP内的电子合同，全部截图保存）；

•  放款截图、银行到账记录（证明放款金额13300元）；

•  扣款截图、银行流水（证明被共赢担保扣走2113.33元）；

•  易得花APP账单、还款计划（证明每期还款金额）；

•  与易得花、众邦银行、共赢担保的沟通记录。

第二步：主动协商退费（最直接的方式）

分别致电易得花客服、武汉众邦银行客服、共赢非融资性担保公司客服，明确提出诉求，话术可以参考下面这段：

“我在易得花APP借款13300元，放款方是武汉众邦银行，放款后被共赢非融资性担保(深圳)有限公司扣走2113.33元。经计算，这笔贷款真实年化近60%，远超法定36%的上限，且共赢担保无融资担保资质，属于非法收费、变相砍头息。现要求全额退还违规扣除的2113.33元，并按实际到账金额11186.67元、年化不超过24%的标准，重新核算12期还款本息，否则将向银保监投诉。”

注意：打电话时一定要录音，保存好通话记录，对方承诺的任何内容，都要求书面回复。

投诉时，重点说明“无资质担保、放款后扣钱、真实年化近60%、未提前告知费用”这4个核心点，证据一定要齐全。

（图为粉丝提供：已经有粉丝朋友陆续退回乱收的担保费了）

最后提醒：这2点一定要注意，避免越陷越深

1. 远离助贷平台陷阱：很多看似“银行放款”的网贷APP，背后都藏着高额服务费、担保费，借款前一定要看清楚所有费用，凡是放款前、放款后强制扣钱的，一律不要碰；

2.自查现有网贷：如果正在还其他网贷，不妨用公式算一下真实年化，只要超过36%，就可以要求平台退还超出部分。

如果你的身边也有朋友遭遇过类似的网贷套路，欢迎转发这篇文章，提醒更多人避坑；如果需要具体的投诉话术、年化计算方法，可以在评论区留言，我们会一一回复。

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