工商银行软件开发中心隐私计算的创新实践

2025年，中国工商银行软件开发中心（以下简称“工行软件开发中心”）统筹高质量发展和高水平安全，重点围绕“完善四方面支撑体系”数字金融工作部署和“推进四大架构演进”科技强行战略，开展“领航AI+”等行动方案。

同时率先将隐私计算技术纳入金融科技战略。通过技术创新与应用实践，落地30+应用案例，风控效率提升40%，实现了数据安全与价值挖掘的平衡。

一、隐私计算技术原理与发展路径

隐私计算是一类在保护数据隐私前提下实现数据价值挖掘的技术体系，其核心在于“数据可用不可见”与“数据不动模型动”。工行软件开发中心基于多方安全计算（MPC）、联邦学习（FL）等技术，构建了覆盖全场景的企业级隐私计算平台，并推动技术融合与标准化建设。

1.技术架构与创新

（1）多方安全计算

通过密码学协议实现多方数据联合计算，确保原始数据不出域。例如，在信贷风控中应用MPC技术，联合政府与企业数据构建风险评估模型，显著提升数据维度与分析精度。

（2）联邦学习

以“模型交互替代数据流通”，在普惠金融领域采用纵向联邦学习，联合银联数据构建商户贷款违约评分模型，解决了小微商户数据不足的痛点。

（3）区块链增强可信性

通过区块链技术确保数据流通的透明性与合规性。

2.发展路径与标准化

近年，工行软件开发中心对标业界并结合行内需求，正逐步打造以多方安全计算为核心的一体化隐私计算产品能力。截至目前，已联合互联网企业、政府机关、运营商、产业联盟等几类合作方，主要赋能营销、获客、风控、政务合作等业务场景。

自2020年启动隐私计算研究，已建成覆盖营销、风控、合规等场景的技术体系，并形成以下路径：

（1）平台能力建设

推出隐私求交、隐匿查询、联合建模等标准化服务，支持高并发计算与自动化流程，降低业务改造成本。

（2）生态协同

与北京国际大数据交易所、银联等机构合作，构建跨行业数据共享平台，打破数据壁垒。

（3）标准制定

主导或参与编制《金融业隐私计算互联互通平台技术规范》等10余项行业标准，推动技术互联互通。

3.技术成熟度

（1）技术融合

推动隐私计算与量子计算、AI大模型（如“工银智涌”）结合，提升计算效率与模型泛化能力。

（2）基础设施完善

建设全国性隐私计算互联平台，支持多方可信协作，降低数据流通成本。

（3）治理体系构建

响应《数据安全法》《个人信息保护法》，完善数据确权与跨境流动规则，防范算法偏见与隐私泄露风险。

二、隐私计算在银行业的应用场景与典型案例

工行软件开发中心将隐私计算技术深度嵌入核心业务，覆盖客户服务、风险控制、监管合规三大领域，形成多个行业标杆案例。

1.客户画像与精准营销

传统银行依赖金融属性数据，难以构建多维客户画像。工行软件开发中心通过隐私计算融合电商、运营商等外部数据，生成消费习惯、净值等级等标签，实现“千人千面”的理财产品推荐，营销转化率提升30%。

2.智能风控与信贷管理

（1）同业数据共享

联合中国银行、农业银行搭建隐私计算平台，共享对公客户历史交易数据，实现跨行资金流水验真查询。该应用帮助银行识别贷款客户的真实交易背景，降低信贷欺诈风险，授信审批效率提高40%。

（2）科创企业授信

与地方科创局合作，运用多方安全计算技术融合政务数据（如企业专利、税收记录），创新评分模型，为科创企业提供精准授信服务，不良贷款率下降15%。

3.反洗钱与合规监管

引入运营商数据，构建涉赌洗钱账户识别模型。通过分析通信行为特征（如异地跨国通话频次、夜间通话记录），可疑交易监测准确率提升25%，助力监管机构实现风险早预警。

三、发展成效与行业影响

隐私计算实践不仅推动了内部数字化转型，更引领了行业生态变革。

1.业务成效

2024年，工行软件开发中心落地隐私计算场景30余个，普惠金融贷款规模突破700亿元，商户贷产品客户数增长超50%。2025年截至目前共新增落地26个业务场景，包括银行间数据共享平台、政银合作、互联网精准营销、集团内数据融合等。

典型案例：

（1）普惠场景融资服务

传统普惠客户线上融资产品业务办理过程中，公共数据的应用、外部数据的合规使用以及客户授权方式存在较大痛点，某分行通过与当地大数据中心合作，通过隐私计算等技术，实时对客户进行准入及授信运算，满足客户在线提交普惠贷款申请的需求，提升银行信贷业务办理效率。

（2）信易贷精准营销案例

为落实国家支持小微企业融资政策，与某省发改委共建“信易贷平台信用信息归集加工实验室”。面对政府数据与银行模型双向敏感、传统共享模式不可行的核心痛点，创新引入隐私计算技术，实现“数据可用不可见”。通过专线对接平台，部署企业价值评估模型，完成小微企业评估初筛，实现“申请-授信-贷后”全流程线上化服务，降低信息收集成本的同时，依托政府平台建立获客机制，显著扩大普惠业务覆盖面。

2.行业贡献

（1）业界奖项

2025年，工行软件开发中心隐私计算场景“基于金融业跨银行企业资金流水核验场景的安全多方计算技术应用案例”成功入选“2025年全球数字经济大会”金融业唯一典型案例。

（2）技术输出

工行软件开发中心隐私计算平台获评信通院“星河标杆案例”、工信部试点示范项目，成为行业技术标杆。

（3）生态共建

推动跨机构数据共享协议，探索数据定价与交易规则。

四、挑战与未来展望

尽管隐私计算技术前景广阔，其发展仍面临技术成熟度（计算效率较低，响应时间长等）、跨平台互操作性（缺乏统一的信任机制和身份认证体系，导致跨机构协作效率低）、法律合规等挑战（法律合规和数据主权问题尚未完全解决，影响跨区域、跨机构的数据流通）。工行软件开发中心将持续探索隐私计算新技术，在保障安全的前提下促进数据要素安全流动与共享。

1.持续完善隐私计算技术体系，优化平台底座

进一步完善隐私计算体系和平台支撑能力，加快推进业务类封装服务，提升平台易用性、便利性，同时结合落地场景形成客户营销、联合风控、内部管理等标准化解决方案，逐步推动在业务场景中的规模化应用。

2.促进软硬件解决方案融合，提升“计算效率”

推进软件+硬件相结合的创新部署，结合信创服务器、可信硬件开展技术融合应用，构建企业级硬件加速能力，满足数据规模巨大、传输带宽有限、应用功能复杂等对于计算效率与日俱增的迫切需求。从专用硬件加速、软件与硬件协同、平台优化、国产化替代等多个方面入手，逐步提升隐私计算的性能与成熟度，以更好地支撑金融业务的数字化转型和数据合规需求。

3.共建数据要素流通基础生态，促进“价值释放”

基于多方安全计算、联邦学习、区块链等技术构建企业级数据要素流通交易平台，积极参与国家数据交易所建设，灵活运用场内、场外的数据交易模式，提升行内外数据融合应用能力，共同打造数据要素流通新格局、新生态。

结语

通过隐私计算技术的创新应用，不仅实现了数据要素的安全流通与价值释放，更重塑了银行业的服务模式与竞争格局。其经验表明，金融科技的核心在于以技术赋能业务、以生态驱动创新。工行软件开发中心持续展开19项重点新技术的推广，发展基于共享平台的技术支持模式，持续推动新技术创新的动态跟踪。

未来，随着技术迭代与政策完善，隐私计算有望成为数字经济的基础设施，为全球金融业提供“中国方案”。

作者：中国工商银行软件开发中心北京服务支持部