Excel计算IRR保姆级教程｜零基础也能看懂

1️⃣【IRR是什么】
IRR=内部收益率（Internal Rate of Return)
通俗理解：你投的钱，每年实际赚了多少百分比？
就像银行存款有利率一样，IRR就是这笔保险投资的"真实利率”
IRR越高越好！越高说明这笔投资越划算

2️⃣【列出所有现金流】
现金流＝你掏钱（负数）和你拿钱（正数）
规则：掏出去的钱写负数（-），拿回来的钱写正数（+）
这笔保险：第0年掏10万（-100000），后面逐年拿钱
⭐必须按时间顺序排列，一年一行

3️⃣【确定每笔收支的时间】
第0年（投保时）：支出100,000元→写-100000
第1~4年：没有收支→写0
第5年：领取特别生存金6540元→写+6540
第6~64年：每年领2000元→每年写+2000（共59年）
第65年：领取满期金102000元→写+102000
⭐时间必须连续不能跳年！缺少的年份填0

4️⃣【用Excel公式计算IRR】
在Excel中输入公式：=IRR(现金流范围)
例如：你的现金流在G23:G88单元格→输入=IRR(G23:G88）
Excel会自动算出结果，然后设置单元格格式为“百分比”
⭐如果IRR公式报错#NUM! ，可以在后面加一个猜测值：=IRR(范围,0.1)

5️⃣【解读结果】
本案IRR≈1.91%，意味着这笔保险投资年化回报约1.91%
对比（2026最新）：银行定期（国有大行3年期1.25% / 5年期1.30%)、储蓄国债（3年期1.63%/5年期1.70%）
结论：IRR 1.91% 已高于当前国有大行定存（1.25%~1.30%）和储蓄国债（1.63%~1.70%），单从收益角度已经划算了。
而且保险还自带身故保障功能（身故金），这是银行存款没有的额外优势。