做了一年负债记账App,我从230本账本里看到的5件事

我是做「十月记账」这个 App 的人，做了一年多。下面这些数字，来自用它记过负债的约 230 位用户的账本匿名汇总：只有比例和区间，没有任何一条个人记录。

写这篇不是为了讲道理。是这些数字和我动手做之前想的不一样，有几处差得还挺远。

一、负债不是一笔大的，是一堆小的

230 个人一共记了约 1700 笔债，平均每人 7 笔多。只记了 1 笔的人占 20%，记了 4 笔以上的占 61%，10 笔以上的占 25%，最多的一位超过 40 笔。

再看单笔金额：1 万以下的占了一半多（1 千以下 11%、1 千到 5 千 25%、5 千到 1 万 16%），10 万以上的只有 12%。

解读：我原来以为用户是「欠了一笔大钱」才来记账的，实际上多数人是手里攥着七八笔几千块的账，每笔都不大，加起来才吓人。

能做的事：先别算，先数。把每一笔、不管多小都写下来，先知道自己到底有几笔。很多人数完才发现，自己一直记着的只有最大的那两三笔。

二、笔数上是网贷，金额上是银行

按笔数算，平台借款（网贷、消费金融）占 59%，银行借款占 26%，亲友借款占 12%。但按单笔平均金额算正好反过来：银行约 14.7 万一笔，亲友约 4.8 万，平台借款约 2.9 万——银行一笔顶平台五笔。

解读：让人每个月疲于应付的是数量多的那一类，真正决定你要还几年的是金额大的那一类。两类账要分开看，前者管「这个月别忘」，后者管「总共还多久」。

能做的事：把自己的债按「笔数」和「金额」各排一次序，两张榜单排在最前面的，多半不是同一笔。

三、还款日扎堆在 5 的倍数，月中月底两个高峰

约 1700 笔债的还款日里，排前五的是 20 号、10 号、15 号、1 号、25 号。就这 5 天，占了近三成 的还款。

解读：10 号、15 号是一个高峰，20 号到次月 1 号是另一个。我手里没有大家的发薪日数据，但从这个分布猜，不少人的发薪日正好卡在两个高峰之间——钱刚到手就得分出去，或者更糟，账单先到、工资后到。另外，「5 的倍数」这么整齐，我猜有一部分人是记不清确切日期，随手填了个整数。这种账最容易漏。

能做的事：把每笔的还款日和发薪日放到同一张日历上看一眼。挤在发薪日之前的那几笔，就是每个月紧张的根源；能改账单日的（比如信用卡一般一年可以改一次）先改。

四、晚还的人里，近六成只晚了一到三天

已经标记「已还」的约 1300 期里，按时还的占 74%，晚还的占 26%。晚还的那部分再拆开：晚 1 到 3 天的占 58%，4 到 7 天占 16%，8 到 30 天占 10%，超过 30 天的占 16%。

解读：这是整份数据里最让我意外的一组。「没钱还」的样子应该是拖很久，可实际上多数晚还只晚了一两天——那多半不是没钱，是忘了。忘了的代价和没钱是一样的：罚息照算，记录照留。

要说明一点：还有一部分到期后没有及时在 App 里标记的期数，我们不知道它们还了没有，没有算进这组数字。

能做的事：给每笔还款日设一个提醒，用什么工具都行。只要把「忘了」这一类去掉，晚还的数量可能就能少一半。

五、人是在深夜下决心的

录入债务的时间，35% 集中在晚上 9 点到凌晨 1 点；凌晨 0 点是一天里的第二高峰，仅次于上午 11 点。还有一个数字：72% 的人注册后 10 分钟内就录了第一笔，24 小时内这个比例是 97%。

解读：没有人是心平气和地「规划财务」时打开它的。多数人是某个晚上躺着算了一遍账，越算越睡不着，爬起来把所有的债一笔笔敲进去。那一刻的决心很强，但也很短——10 分钟内不录，第二天多半就不录了。

能做的事：如果你今晚正好在算，别等「明天整理好再记」，现在先把能想起来的几笔粗粗写下来。粗的也比没有强，精确的数以后可以补。

这些数据改变了我做产品的 3 个想法

1. 提醒比报表重要。 我最早花了不少功夫做统计图表，但第四件事说明，多数用户的问题不是看不清，是忘了。所以 App 里做了还款提醒：还款日当天早上 9 点一条通知，设置里一个开关。说实话现在只有「当天」这一档，「提前一天」还没做，这组数据让我把它往前排了。

2. 先让人把债列全，比算得精确重要。 新增借款时可以选「待安排」，填个名字和一个总额就能先记进去，还款计划以后再补；选「固定还款」时，每月应还、剩余期数、总负债三个数填任意两个，第三个自动算出来。目的就是不要让「这笔我记不清细节」变成不记的理由。

3. 深夜能一分钟录完，比功能多重要。 看到第五件事之后，我把新增借款这一页尽量压短：一个名字、两个数、一个还款日，类型和记录方式都有默认值，保存后直接跳到还款月历，能看到这笔排在哪一天。计算器里算完一笔，也有「把这笔记成负债」的按钮，不用重新填。

数据只能说明这 230 个人，说明不了所有人。但如果你在其中某一条里认出了自己，希望上面那几件「能做的事」用得上。

十月记账 App 里有还款月历和到期提醒，点「阅读原文」可以先看网页版的计算器。

本文数据来自上述 App 约 230 位用户、约 1700 笔记录的匿名汇总，截至 2026 年 10 月；样本小，只代表这群用户，不代表全国。文中数字均为匿名统计汇总，不构成借贷或投资建议，具体以合同和机构公布为准。