夜雨聆风在互金领域，传统上，我们谈论场景时，总默认X+借款。如，购物的同时借款、外卖的同时借款。这种视角下，独立借款APP只有一个孤零零的借贷，没有X，于是很多人就觉得没有场景。
一、对于借款场景需要理性思考，理性区分
首先看借钱的需求和主场景的功能是否同源？电商借钱是为了完成当前这笔消费，需求浑然一体，客户的还款意愿和自证能力都强。工具、新闻场景下，借钱和看资讯、修图毫无关系，需求是凭空植入的，客户自证还款来源的路径也断了。
当场景与借贷心智错位时，需求曲线会严重扭曲，只弹向最劣质的供给。
工具、天气、日历、阅读、新闻、甚至社交场景里硬嵌现金贷，起初大家都觉得自己几亿用户，转化一点点就赚翻。结果整体客群质量1亿场景质量趋近于0，就会带来极差的客户质量。外卖场景更是如此，几十块钱的饭钱都要借，客群质量可想而知。
二、独立借款APP本身也是场景
而使用独立借款APP，目的极其纯粹就是借钱。用户早就做好了心理准备。当一个用户的生活任务就是获得一笔周转资金，解决这个任务的整个过程，本身就是一个极其完整的场景。
它有明确的时间、空间、意图以及一连串的行为流（搜索、比价、申请、等待放款）。不是传统意义场景，而是金融需求本身，从手段变成了目的，构成了场景的全部内容。
一个用户打开奇富借条APP时，想的不是买什么，只是我要借钱。从金额、期限到用途，在点开图标前可能已经盘算了很久。
在这个场景里，平台不需要去唤醒来逛淘宝的人的借款需求。来到这里的流量，是经过用户自我筛选、带着明确意图的流量。转化路径短、转化率高，单客获客成本的计算可以极其直接。对他们来说，这个场景的垂直性，恰恰满足了他们匿名、多试、不计较高利率的核心诉求。
三、十多年的用户心智培养
老牌的借款APP都有10多年的历史，它们通过巨大的品牌广告投入和长时间的运营，在某种程度上把自己变成了一个主场景。
用户不再是因为走投无路才搜到你，而是信任你，把你看作一个常规的、体面的信贷工具。
这时候，拍拍贷已经脱离了纯粹的独立借款APP的原生场景引力，有点像银行APP的地位了。
但这需要海量的资本和时间来跨越信任鸿沟。
