退税季必看!这两个 “税优神器” 别漏填

2026 个税汇算已经启动。

很多人只填子女教育、房贷、赡养老人这些专项附加扣除，却漏掉了「其他扣除」里的两大隐形红包——个人养老金和税优健康险。

今天我们再来详细拆解下，帮大家算清楚：谁适合买、能省多少、怎么选、怎么申报，看完直接上手操作～

一、两个税优工具，到底怎么省税？

税优健康险每年最高2400元，不限制退出时间，你可以10年、20年或者其他想结束的时候就退掉，也不用补税。

个人养老金每年最高12000元，节税的力度更大，但基本要等到退休年龄才能拿钱，拿的时候要补3%的税。

这两项是可以同时叠加的，也就是最高可以抵扣14400元/年，如果税率是45%，那么就可以抵扣：14400元*45%=6480元。

二、谁适合买？能省多少？

简单帮大家计算了一下：

个人建议：

年收入＞10万的，入手税优健康险；

年收入＞20万的，入手税优健康险+个人养老金。

收入越高，税率越高，省得越多。

三、产品怎么选不踩坑？

虽然只要符合要求的产品都能抵税，但我们还是尽量去挑靠谱、收益优的，既省税又能拿保障/收益，才是真“两全其美”。

❶ 税优健康险：优先选增额型护理险

目前能抵税的健康险选择不多，部分医疗险保费太低，达不到最大抵税额度，而增额型护理险能完美适配，既满足抵税需求，还能有护理保障。

给大家挑了两款适配不同缴费需求的产品，按需选择即可：

表格可以看到，中意颐养岁悠2.0与中荷岁岁享3.0两款产品在投保规则上差别不大：

保费门槛：颐养岁悠最低100元就能投，岁岁享最低2400元（刚好抵税上限）；

缴费年限：最长可支持20年缴费，适配不同储蓄计划；

减保门槛：颐养岁悠每年减保无限制，岁岁享每年有20%减保限额；

护理保障：两款均为护理险，覆盖1-3级残疾和特定疾病护理费用。

重点在于收益对比：

短期缴费（5年）：颐养岁悠优势明显，20%税率下，第5年收益高达5.48%，第10年也有3.37%，比岁岁享高出一倍。

长期缴费（10年）：岁岁享更优秀，20%税率下，第10年收益超4个点，后期收益也持续高于短期缴费。

所以基于以上，两款产品的选择也很简单：

工作、收入稳定：选中荷岁岁享3.0，长年期投保，性价比更高；

收入波动大、工作不稳定：选中意颐养岁悠2.05年期，5年就能拿到5个多点复利，比存银行划算太多。

❷ 个人养老金：别让钱“躺平”，选稳健增值产品

其实我们退税考虑的话，只要开通了个人养老金账户，每年往账户里转钱就可以了。

但转入账户的钱，如果不去购买产品，那就只能放在那里吃灰，是不会产生任何额外收益的。

如果要拿去投资，那一般可选的产品主要就是存款、基金、保险、国债等这几类。

存款和国债收益逐年走低，基金筛选难度太大，要承担的风险也更大。

普通人不想花时间研究，希望能稳定增值的话，商业的养老保险是个好选择。

以中意的悠然金生两全分红险为例，30岁女性，20%税率，年交1.2万，交10年：

综合节税+未来3%补税，55岁满期时：

保证拿到14.6万，算上分红可达20.8万，IRR高达3.62%，安全稳健，前期抵税、后期补养老。

满期后资金先打入个人养老金账户，退休后即可领取。

四、实操指南：5分钟完成申报

操作一点不复杂，跟着步骤来，新手也能搞定：

❶ 个人养老金申报

1. 银行APP / 支付宝 / 微信，开通个人养老金账户；

2. 每年12月31日前，缴存不超过12000元；

3. 获取缴费证明；

4. 个税APP→「个人养老金扣除管理」，一键申报即可。

❷ 税优健康险申报

1. 选择带「税优识别码」的产品，完成投保；

2. 获取税优识别码；

3. 个税APP→「其他扣除」，填报识别码与保费即可。

总的来说，这两项也可以算是福利了，但大家也不要盲目跟风，还是要结合自己的收入、税率、工作稳定性，来做决定。

如果还拿不准自己适合哪款产品、交多少最划算，直接评论区留言「收入+税率」 ，我会根据你的需求，一对一给你精准建议～

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