为什么中国“卖保险的”如此臭名昭著?从APP弹窗到机场拦截说起

在中国，如果你没有接到过保险推销电话，没有被弹出过“首月0元”的广告，没有被机场穿制服的“好心人”拦住，那恭喜你，你可能生活在平行世界。卖保险的，这个职业在中国社会的声誉，大概跟二手房东和网贷催收处于同一梯队。但别急着骂他们，因为骂完之后你会发现——你银行卡里的钱已经被悄悄扣走了。

今天就来扒一扒，这帮“卖保险的”坏种，是如何在互联网APP上、机场里、线下的各个角落，编织出一张让普通人防不胜防的“围猎大网”。

一、互联网APP上：你以为薅了羊毛，其实被薅成了羊

“首月1元，保额600万！”看到这样的广告，是不是有种“天上掉馅饼”的感觉？恭喜你，你已经落入了保险行业最经典、最成熟、最工业化的“1元陷阱”。2025年央视315晚会曝光的这些套路，比健身房办卡跑路还隐蔽——你以为是1元买个心安，结果第二个月银行卡突然被扣了298元。这玩意儿已经进化到3.0版本了，连扣费短信都跟你玩“文字躲猫猫”——发来的短信写着“服务费”，你以为是正常的账单，实际上是被自动续费扣走的保费。

更绝的是，这些“免费”广告出现在你根本想不到的地方。山西太原的赵女士陪妹妹去医院做CT，看到一台“扫码关注免费领CT袋”的机器，想着医院里的设备应该没问题，就扫了码。结果回来一看账单，银行卡被扣了29.5元——原来是“免费领CT袋”变成了“买保险”，首月免费，次月起自动续费。这个逻辑是这样的：你需要袋子，保险需要韭菜，我们帮你把袋子变成保险，这叫“用户体验”。而且当你发现问题要求退保时，客服还不直接给你退款，反而极力劝说你不要退保，说这保险多好多好。嗯，这已经不是销售了，这是把“免费”变成“收费”、把“领东西”变成“买保险”、把“退款申请”变成“推销话术”的三连击。

还有共享单车扫码租车，跳转到“1元升级”页面，填写姓名手机号后才发现自己“被投保”了；刷短视频时误触弹窗广告，稀里糊涂就上了保险。最惨的是70多岁的老人，被偷偷扣走上万元保费，多项保险业务自动扣费长达两年，扣费期间没收到任何提醒，最后发现时连退保按钮都找不到。一个年轻人拿手机操作退保都弄不明白，老年人还怎么操作？这跟抢钱有什么区别？

你以为只有“免费”套路？还有更阴的。现在网贷平台上借钱，写着“秒批、无抵押、低利率”，你兴冲冲填完资料提交申请，流程没直接进入审批，突然弹出一个医疗险投保页面，关键选项被系统默认勾选“已同意投保”，还跳出“优先放款审批”“加速通道、急速放款”“提高借款通过率”等标红字体引导你点击。从消费者视角看，整个流程传递的信号只有一个：不点“确认投保”就别想拿到钱。就这样，你稀里糊涂买了保险，每月被扣几百上千元保费，贷款50万分36期还，最后算下来光保险费就要14万多。截至2026年3月，关于“捆绑保险”“贷款保险费”的投诉量已超过3万多条。这已经不是销售了，这是把保险当成“买路钱”在收。

中消协在2025年第三季度的投诉分析中，直接点名保险行业“低价诱导投保、后续自动扣费问题突出”，说部分保险企业通过网络渠道发布低价体验广告吸引消费者点击，在消费者未明确授权或不知情的情况下自动投保，并在体验期结束后自动转为高价月付套餐。在黑猫投诉平台上，“蚂蚁保险”的投诉量已超3107条，关键词集中在“虚假宣传诱骗买保险”“自动续费”“理赔拒赔”三大领域。这声誉，说是臭名昭著，一点不冤枉。

二、机场里：穿制服的“好心人”，比骗子还像骗子

如果说互联网上的保险推销是“远程狙击”，那机场里的就是“贴身肉搏”——你拖着行李箱赶飞机，最怕遇到三类人：拉客的、借钱的、和穿制服卖保险的。

贵州兴义万峰林机场。一位女士被几名身着制服、佩戴工牌的工作人员拦住，对方说可以帮她检查机票后台有没有不合理收费。然后“检查”出她机票上被绑定了三张“退票保障服务”，对方表示可以帮她换成意外险并退还差价。整个过程，制服和工牌让这位女士毫无防备。等一切操作完毕、120元保费支付完毕，她才恍然大悟——这哪是什么“帮忙退订”，这分明就是一场变相推销航空意外险的连环局。

南阳姜营机场更夸张。三名穿着工装马甲的“小姐姐”在自助值机区微笑着招呼旅客买航空意外险，自称是机场员工。有一位旅客本来已经在手机上买了保险，被她们一番操作后，把手机上的退了，然后买了她们推荐的。最后被媒体曝光才发现，这三个人根本不是机场员工，而是被授权进场做信用卡推广却违规卖保险的地推人员，直接被清退、终止合作。这叫什么？这叫穿着“信任”的外衣，干着“敛财”的勾当。制服本来是给公众信任的，结果被当成了收割工具——你以为是机场员工在帮你，实际上是一个不知名公司的地推在赚你的佣金。

机场卖保险还有一个经典套路——“表面真保单、实则假数据”。什么意思？就是保险公司或代理点收了你的保费，却没把保单信息录入系统，你的保单形同“空头支票”一样无效，业内俗称“埋单”或“吃单”。你买了保险，以为自己有保障，出了事一查——对不起，系统里没有你的信息。这已经不是卖保险了，这是卖空气。

三、线下：把老年人当“金矿”挖

如果说APP和机场是“广撒网”，那线下的保险销售就是“精准打击”——专门盯着老年人挖，挖得那叫一个细。

“送鸡蛋、送米、送油”——这是保险业务员最基础的操作。你以为这是公益活动？这是成本最低的获客手段。广州有个案例，某保险公司营销经理陈某，重点对老年客户销售保险，他嘘寒问暖、跑前跑后，取得了一位70多岁老人的信任后，多次通过伪造保险合同、保险费收款凭证等方式骗取“保费”15万元。后来他离职了，但依然以原保险公司营销经理的身份继续向这位老人推销保险，又骗了约40万元。更过分的是，他还操控老人的手机、让老人多次刷脸验证，私自申领老人名下的保险分红并将保单退保，将25万元占为己有。加起来骗了80万。什么叫“把老年人当金矿”？这就是。70多岁的老人，养老钱、看病钱、棺材本，全被他骗走了。

还有更隐蔽的——组织“免费旅游团”。近年来，有保险公司业务员假借“回馈客户”之名，组织老年人旅游，实则与李鬼旅行社合伙，搞“保险+旅游”的坑老套路。行程开始后，购物店关门锁客，导购上台推销，业务员趁机宣讲险种。有老人花了9.8万余元买了3条沉香手串，实际价值几百元。旅游结束后想维权？保险公司推卸责任说“个别业务员个人行为，公司不知情”，旅行社说“我们被冒名了，跟我们没关系”，业务员消失得无影无踪。老人不仅没维权成功，还碍于和业务员“沾亲带故”，选择了息事宁人。这波操作，堪称“杀熟产业链”的教科书。

湖北武汉一位73岁的老人，被中国人寿业务员邀请参加“免费一日游”“节日送礼”等听课活动，活动中发米、发油。业务员跟她说，每年缴费约1.2万元，连续缴3年，到期后能获得约2.5%的年化收益。老人信了，买了。女儿后来一看保单——这保险要连续缴费10年，再存放5年，总计15年。而且老人每月退休金只有3000多元，保单里却写着年收入8万元；老人住女儿家没房产，保单里却写着有“房屋出租”收入。业务员的回应是：“按行业惯例，根据保单需要估算后填的。”——什么叫“行业惯例”？就是虚构客户收入来促成投保。这不是销售误导，这是欺诈。

最极端的案例发生在瑞众保险。一位71岁的独居老人被业务员引导购买了一份年缴费2万元、需连续缴费五年的大额保险，推销员明知老人没有持续缴费能力，不仅全程操作其手机与账户，还陪同老人去其他保险公司办理保单质押贷款，以贷来的钱交首期保费。推销员私下向老人返现500元，还要求老人不要告诉子女。这件事被投诉到监管部门，平台记录显示“处理中”，至今还没解决。截至2025年末，瑞众保险全年累计被罚金额超280万元，集中在销售误导、代理人管理不到位等四大违规领域。而黑猫投诉平台上，关于瑞众保险的累计投诉已达440条，“诱导消费”“虚假宣传”“拒绝退保”是高频投诉问题。

四、最讽刺的：买保险难，退保险更难

你以为买到保险就完了？不，真正的挑战才刚刚开始——当你发现被骗、想退保的时候，你会发现这才是真正的“地狱难度”。

保险公司在投保环节把“同意自动续费”藏在第8页第32条的小字里，用比蚂蚁还小的字体写在那里。到了续费环节，平台普遍不提供退保路径、退保退费入口，你想找客服？客服电话打不通，打通了也是“请稍等，正在为您转接”。你想在APP上操作取消？取消按钮隐藏在三级菜单里，点进去之后告诉你“取消成功”，结果下个月照样扣费。你想投诉？打12378金融消费者投诉热线，排队半小时，接电话的客服告诉你“我们会尽快处理”，然后石沉大海。

2025年8月，消费者韩女士无意中发现支付宝账户被自动扣费，经查询才得知是一年前签署的一份“保险体验版”协议自动续保了，而她对此完全不知情，最终经过消协调解才退还3500元。这就是典型——投保时只要一个点击就算“同意”，退保时却要经过层层关卡。

更有甚者，有人在网上看到“代理退保”的广告，以为找到了救星，结果被收取高额手续费，自己的个人信息还被骗子拿去贷款。所以卖保险的这套模式就是：投保时生怕你不知道“首月1元”，退保时生怕你知道怎么操作。进容易，出？对不起，请排队。

五、为什么“臭名昭著”？因为这不是销售，这是围猎

“卖保险的”之所以名声差，不是因为保险这个行业本身有问题，而是因为他们的销售方式——不是在“卖”，而是在“围猎”。他们利用的，是人性的弱点：贪小便宜（“首月1元”）、对权威的信任（机场穿制服的）、对熟人的信任（“回馈客户”旅游团）、对信息差的无知（老年人）。

监管部门也不是没管过。2026年3月，多家保险公司因从业人员通过朋友圈发布误导性内容被处罚，吉林有保险公司被罚40多万。还有“车辆统筹服务”假借车险名义的问题，无保险资质的公司冒充正规保险公司卖“车险”，一旦发生事故消费者根本无法理赔。2025年底桐乡破获的特大虚假车险诈骗案，犯罪团伙冒充保险公司，伪造保单，短短数月诈骗金额4500余万元，受害车主1.5万余人。

但问题在于，监管的罚单开了一张又一张，保险的套路却像打不死的小强，换张皮又出来了。为什么？因为对保险公司来说，罚款的成本远低于利润。对业务员来说，不完成业绩就要被罚款、被辞退。在这种“双向压迫”下，保险销售已经从“提供保障”异化为“收割韭菜”的工具。