手机银行APP流量增长放缓，存量竞争加剧

在适度宽松的货币政策下，存款利率持续处于低位，2026年4月已全面迈入“1时代”。与此同时，消费贷增长乏力，房贷市场持续收缩。供需两端承压之下，手机银行行业流量增长放缓。中国农业银行APP以2.09亿的月活跃用户数位居第一，中国建设银行APP（1.80亿）和中国工商银行APP（1.72亿）紧随其后，但TOP3 APP的流量同比增速持续放缓，目前已回落至个位数或低双位数，部分信用卡APP的用户规模开始下降。

“APP+小程序”的双渠道驱动模式，已成为银行数字化的标准配置，两个渠道的用户重合度较低，表明小程序并未分流APP的核心用户，反而成功触达了APP未能覆盖的长尾用户或轻量级服务场景，形成有效互补。工商银行旗下微信小程序“工行服务”月活用户达3301万，中国建设银行、农行微服务微信小程序流量分别为2646万、1130万。

获客端压力依然显著，新安装活跃用户的渗透率徘徊在3%以下的低位，中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行APP两两用户重合比例达25%，反映出银行间竞争日益激烈。如何通过差异化产品将徘徊用户转化为忠实用户，已成为提升市场份额的关键。

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