夜雨聆风
你烦不烦信用卡 App？
前两天，中国银行的信用卡 App 要关停的消息，冲上了热搜。
对，除了中国银行 App 之外，还有个专门给信用卡用的应用，叫“ 缤纷生活 ”，已经上线 14 年了。
应用关停的日子，定在了下个月 30 号。
不过，在它的讣告下面，全是欢呼鼓舞的用户们。
“ 早就应该啦，搞那么多 App 干嘛？”、“ 接好运，其他家赶紧跟进一下 ”、“ 最好所有银行全整合在一个 App 里。”
没有人对这个 App 有丝毫留恋，在大家看来，这些应用似乎早就该死。
因为大家真是苦银行 App 久矣。
本来一行一个 App 就已经很烦了，同一家还要搞好几个。储蓄卡一个、信用卡一个、生活服务又一个。
就拿中国银行来说，出过的 App 包括但不限于中银易商、来华通、惠如愿、中银企 E 贷、中银智慧商家。。。
零零总总算下来能凑出 10 来个，巴不得一个业务一个 App。
图源于网络
很多功能还不互通，比如招商银行信用卡的各种减免，只有用掌上生活买单才有效。
再比如早年，很多银行 App 是必须有借记卡才能用。如果你只有这家银行的信用卡，就只能用信用卡 App。
现在终于把一尊大佛熬走了，大伙自然是举杯欢庆。
不过，庆祝的声音其实可以再大一点。
因为差评君研究一圈后，发现关停的远不止这一家。在中国银行之前，很多银行就已经在排队下架信用卡 App 了。
差评君这里给你简单的数一数：
2018 年平安银行，2019 年浙商银行，2021 年恒丰银行、宁波银行，2024 年上海农商银行、四川农信银行、北京农商银行、渤海银行，2026 年中国银行。
踩在这些信用卡 APP 的尸体上，差评君就有点好奇了。
这种反人类、脱裤子放屁的 App，到底是谁想出来的？又是为啥接连暴毙呢？
一切的“ 万恶之源 ”，其实都得从招商银行说起，它是第一个做出信用卡 App 的。
2010 年的时候，就上线了“ 掌上生活 ”。不过，最开始也只是个能还钱、查账的普通应用。
结果，2014 年招行突然往里头加了两个划时代的功能“ 饭票 ”和“ 影票 ”。
其中最有名的就是周三五折饭票，简单来说，就是平台会精选上万家的合作餐饮商户，然后给信用卡用户们发放代金券、五折券、9 分招牌菜等等。
无数人每到周三，就必须点开招商 App 去抢一张火锅店或者烤肉店的半价券。
这招在经历过外卖大战的咱们看来，已经没啥稀奇。但在 2014 年，一个线上银行 App 都难用的一比的年代，可以说相当超前了。
掌上生活从此一飞冲天，用户数很快突破了 1 亿大关。
2017 年，招行饭票单年完成超过 5300 万笔交易，成交金额近 70 亿元。月活跃用户稳居行业第一，带动信用卡交易额年增长超过 20%。
招行银行这么一搞，大家才发现：我去，原来还能这么玩。
信用卡可以不只是个还款工具，还能成为流量入口。
因为作为纯金融工具，要不是想转点钱，大家基本不会点开。
可现在，理财、购物、餐饮、出行、打卡抽奖、签到积分、小游戏……只要你愿意打开，这个 App 就能给你找到花钱的理由，每一次消费又都在为你积累下一次的优惠资格。
你越用，越便宜，越习惯；你越习惯，银行越赚。
可以说，现在各家大厂疯抢本地生活的招，都是当年信用卡经理们玩剩下的。
自此信用卡 App 开始爆发。交通银行的" 买单吧 "、浦发银行的" 浦大喜奔 "、建设银行的" 建行生活 "接连上线。
当然了，银行们做独立 App，并不纯粹是跟风模仿。
早年他们确实有这方面的需求，因为不搞抢不过人家。
2015 到 2022 年，是中国信用卡疯涨的年代，银行一年能开出 1 亿张信用卡。
为了方便灵活地抢人头，银行里的信用卡业务都是一个独立出来的庞大部门。有独立的预算、团队，单独的指标和 KPI，往往还配有巨量的外包地推队伍。
冲线下的时候，经理拉着行李箱电饭煲，就冲进写字楼卖卡了。
等到搞线上时候，他们就发现跟着总部走太慢了。
主 App 的审核很慢，而且信用卡基本都是些第三方合作的营销活动，内部卡得更严格了。
其他家活动都卷上天了，你这边还在走审批。三四个月的流程走完，用户也跑光了。
为了不受原有框架影响，更灵活地制定战术，应对其他家的进攻，干脆连 App 都独立出来，供自己随便造。
那会大家的愿景相当美好，拥有独立的 App 不仅可以掌握预算资源，去抢更多的用户。又可以把 App 的流量变现，还能够增加用户粘性，根据使用习惯去分析用户需求，防止客户流失。
可惜的是，盲目跟风的代价很惨痛，很快大家就发现不是所有人都是招行的。
钱没赚到，烫手的问题倒先来了。
招商银行能把掌上生活做起来，本质上靠的是流畅的应用、庞大的用户基本盘，以及真金白银的优惠力度（ 划重点 ）。
很多银行就学到了个做 App，然后砸了上千万搭建，真实下载量就两三千，每年还要投入几百万来维护运营。
最后搞得国家都看不下去了，2024 年 9 月，国家金融监督管理总局强制要求金融机构把那些没人用、功能冗余的 App 都清一清。
更重要的是，这头 App 还没琢磨明白，那边信用卡慢慢不再是年轻人的标配。
以前卡包里塞几张联名信用卡，是刚毕业年轻人们经济独立的象征，是人生第一笔信用资产。
现在，外面已经是网贷的天下。花呗、白条、月付，哪哪都可以借款，甚至 P 图、买饭的 App 在哄你小贷一下。门槛低、覆盖场景还多。
有些信用卡给的那三瓜俩枣，在互联网大厂的补贴面前也啥都不是。根据银联数据的调研，2024 年的时候，信用卡线上获客的成本就已经飙到 303 元。
所以，银行关停的不只是一个 App 而已，是整个行业都在勒紧裤腰带。
发卡数量可以说一年少一年，消费金额也是一年低一年。
工商银行去年同比减少 500 万张
交通银行减少 502 万张
邮储银行减少 216 万张
.....
图源 21 世纪经济报道
很多银行连信用卡分部都一并关停了。
交通银行的太平洋信用卡中心，从 2024 年 7 月至今，已经关停了 50 个城市的分中心。
华夏银行、广发银行、民生银行等等，也都在悄悄关停各地分部。
连部门都运营不住了，那么一个本来就冗余的 App，就更是难以维持了。缤纷生活关停之前，月活只有 154 万，而中国银行主 App 月活有 7200 余万。
不过，大家也不用担心 App 没了会影响我们使用。功能在主 App 里都能找到，应用会提前两三个月做数据交接。
说实话，早就应该这样了。
这些为了满足部门 KPI 和抢地盘，才人为创造出来的应用，本就不该存在。
早年你给点优惠，那消费者那就忍了。现在又没有羊毛薅，又强行占你手机空间，就纯粹成了折磨消费者的存在。
最终只能成为被时代淘汰的落后产物了。
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