315再响警钟丨深扒“神秘”购物APP:你的“分期”或是变相高利贷

（一）捆绑销售是为了变相抬价

辽宁的汪先生在金XXX分期平台购买一部iPhone 16手机加耳机组合，售价7240元。而苹果官网同款手机仅5399元，耳机在主流平台无法搜到。

广西的覃先生在某平台购买iPhone 16 Pro套装，价格11998元，较主流电商平台单机价高出67%。

在闪XX，512GB的iPhone 17 Pro售价16699元，比官网高出5700元，溢价近52%。

（二）“分期付款”才是隐藏的獠牙

商城会诱导用户开通“分期付款”服务，加上服务费、中介费、担保金等等名目，商品总价会大幅上涨。

分XX中，iPhone 17手机开通前显示6467元，开通后变为8252.23元，瞬间涨价1785元。

这些平台通过虚高定价、强制搭售不知名配件，将商品抬价到市场合理价的1.4-2倍，为后续的“回收商品”提供基础。

（三）“一键回收”将用户拖入高利贷深渊

用户在“工作人员”的指引下，完成了分期付款后，就会有自称“第三方”机构的中介联系用户，引导用户将高价购买的商品以“合理的二手价”回收。上面提到的iPhone 17，用户以8252.23元购买，并分期偿还8252.23元购物账单，用户实际收到中介转出的回收款仅有5000元。按照IRR计算规则，其年化利率约为273%，恐怖如斯！

总结：黑平台从引流拉客、虚高定价到分期回收，形成完整骗局闭环，披着购物外衣，做着放贷吸血的勾当。

作为法律工作者，我们认为该模式可以认定为借贷关系：

在整个链条中，商品并没有从卖家手中交易到买家手中，商品失去了实际的使用价值，仅作为资金流转的“媒介”。

梳理整个交易模式，可以得知：

平台高价卖出商品→第三方中介折价回收商品→用户从中介获取现金。在这个模式中，商品一直以虚拟的商品标签存在，用户实际上是收到了一笔现金，并偿还超额的账单。

一位前“财务”从业者透露：

“这类商城属于‘挂羊头卖狗肉’。用商城外衣，掩盖金融业务本质。”用户购买高价商品后，通过中介回收变现，实际到手资金远低于分期还款总额，却需按虚高标价偿还。

平台通过溢价、服务费获取的收益，本质是按资金占用时间计算的固定资金占用费。

（二）市场监管与司法实践

司法实践对此类平台已有明确态度：

深圳互联网法院在金XXX案例中明确指出：“分期购物商城”这种诱导用户进行资金借贷的交易属于欺诈行为，“穿透式认定规则” 适用于商城链条上所有参与主体，虽分工不同，但因共同完成交易闭环，故均需对消费者承担整体性责任，连带赔偿。

深圳互联网法院在金XXX案例中明确指出：“分期购物商城”这种诱导用户进行资金借贷的交易属于欺诈行为，“穿透式认定规则” 适用于商城链条上所有参与主体，虽分工不同，但因共同完成交易闭环，故均需对消费者承担整体性责任，连带赔偿。

总结：从收费、计息到信息保护、业务资质，平台全链路违法违规，不是消费纠纷，而是实打实的违法操作。

建议消费者增强鉴别能力和防范意识

国家金融监督管理总局3月13日发布风险提示，已将此类“购物套现”定性为违法违规行为，并提醒消费者增强鉴别能力和防范意识。

建议消费者采取以下措施：

货比三家：在下单前，务必去主流电商平台搜索同款商品进行比价。如果发现分期商城的价格显著高于市场均价，这往往是“以租代售”或“高息贷款”的伪装，请立即捂紧钱包，果断远离。

细读条款：请保持十二分的警惕，不要习惯性勾选“我已阅读并同意”，特别是那些字体极小、颜色灰暗的“补充条款”。务必仔细核对分期账单明细，看清综合年化利率、服务费、违约金等关键数据。

远离套现：任何打着“商品回收”“秒变现”旗号的分期行为，本质上都是违规套现。这不仅可能让你背负高额利息，还可能涉嫌违法。请记住，天上不会掉馅饼，拒绝参与任何形式的违规资金周转，以免陷入“钱货两空”的债务泥潭。

严控信息：你的个人信息是宝贵的资产。对于来源不明的链接不要点，对于频繁的贷款推销电话要保持警惕。一旦发现个人信息被滥用或遭遇恶意骚扰，应及时向监管部门举报，从源头切断信息泄露的链条。

留存证据：防患于未然，更要懂得事后补救。在日常交易中，要有意识地保留订单截图、聊天记录、付款凭证以及电子合同等关键证据。一旦遭遇消费欺诈，这些材料就是你通过黑猫投诉、12315或法律途径维护自身合法权益的最强武器。

总结：做到比价、慎签、拒套现、护信息、留证据，就能彻底避开购物式高利贷，守住财产与信息安全。