夜雨聆风都是员工保险，为什么出事了待遇天差地别？先问大家一个问题：
如果你要给公司多员工买个意外险，你会怎么做？
A. 打开手机APP，搜一下排名靠前的，看哪个便宜买哪个
B. 找个保险代理人，让他给你讲讲清楚，再帮你挑。
很多人觉得：都是保险嘛，APP上买多方便，还省了中间人的费用，性价比肯定最高。
真的是这样吗？
我直接说结论：团体意外险、雇主责任险和普通个人保险不一样，在APP上随便买，和找专业代理人买，出险之后的体验可能是天堂和地狱的区别。
一、你以为的“性价比”，其实是个坑
APP上的团体意外险和雇主责任险，最大的卖点就是“便宜”、“方便”。点几下屏幕，上传员工名单，付款，保单就出来了。但你有没有想过这些问题：
1、条款里的“意外医疗”有没有免赔额？报销比例是100%还是80%？
2、 “伤残”用的是哪个评定标准？保监会的标准还是工伤标准？同一个骨折，可能一个评得上伤残，一个评不上。
3、 “高空作业”怎么定义？你的员工在2米高的脚手架上干活算不算高空？条款里写没写？
4、万一出险了，谁来帮你整理材料？谁来和保险公司掰扯？谁来帮你争取最大利益？
这些细节，APP的购买页面上不会主动告诉你。等你出险了，打电话给客服，客服照着条款念一遍，该不赔的就不赔，你连个说理的人都没有。
二、代理人到底“代理”了什么？
很多人对保险代理人有偏见，觉得就是赚佣金的。但一个好的企业险代理人，真正值钱的地方在于：
1、帮你挑对产品。不同的团意险、雇主责任险条款里一字之差，理赔结果可能差几十万。代理人熟悉市场上各家产品的差异，知道哪家公司的伤残标准更宽松，哪家的医疗报销更友好，哪家对特定职业有特别约定。
2、帮你搞定投保时的“坑”。比如，你的企业有坐办公室的，有做操作工的，他们的职业类别不一样，保费相差也很大，保险代理人会根据你的实际情况，给你按不同的职业类别投保，让你省不少钱。还有一些工程类公司，如果你的企业有部分员工需要偶尔上脚手架。APP上投保，你填“普工”，系统就通过了。但出险后保险公司一查，说实际从事的是“高空作业”，属于除外责任，拒赔。代理人会在投保前就问清楚你的实际用工情况，帮你和保险公司做特别约定，把该保的责任写进合同，避免将来扯皮。
3、出险后给你“撑腰”，这是最重要的一点。APP买的保险，出险后你自己打客服电话，自己准备材料，自己跟理赔员沟通。遇到争议，你没有经验，也没有人帮你说话。代理人买的保险，出险后你一个电话打给他，他会告诉你需要准备什么材料，哪份材料怎么开，怎么描述事故经过对理赔最有利。如果保险公司刁难，代理人会以专业的身份去交涉，甚至帮你申诉、复议。
一个靠谱的代理人，就是你的理赔顾问。
三、举个例子你就明白了
假设一个员工从梯子上摔下来，骨折了，住院花了2万块。APP上买的团意险：你打客服电话，客服让你寄材料。材料寄过去后，理赔员说：“您买的这款产品，意外医疗有200元免赔额，报销比例80%。而且我们看了病历，您用的部分自费药不在报销范围内。”最后赔了大概1万出头。你问为什么，客服说条款就是这么写的。你翻出电子保单，小字密密麻麻，确实写着，你只能认了。找代理人买的团意险和雇主责任险：代理人帮你挑的产品是0免赔、100%报销。出险后他也会提醒你，如果能用医保药品，就尽量用医保药品，以免理赔时出现很多药品不能报销的情况。代理人还会协助你准备理赔相关资料，整理好后递交保险公司。几天后，费用大部分都能报销到账。员工恢复期间，代理人还提醒你保留好病假记录，因为这款产品还带住院津贴和误工补贴，再给你多赔几千块。同样的保费，甚至代理人推荐的产品还更便宜，但理赔结果差了近一倍。
四、最后说句大实话
我不是说APP上买保险一定不好。如果你买的是一年几百块的个人意外险、医疗险，APP上买，完全没问题。但团体意外险、雇主责任险是给员工买的，出事了不光涉及钱，还涉及员工关系、企业责任。 这个场景下，一个专业的代理人带来的价值，远超那点佣金。
找一个靠谱的代理人，他不是“赚你钱”，而是帮你：
👍省钱（买对产品，避免白买）
👍省事（投保理赔让你少操心）
👍省心（出事了有人帮你指点迷津）
下次要买团体意外险，别光盯着APP比价格了。找个代理人聊聊，你可能发现：原来同一个价格，能买到的东西差这么多。
我是苏苏，关注我，我是从业十几年的老保险，有什么问题欢迎来咨询。
