为什么我们用AI做保险测评

AI爱测评 · 创刊号

     和合伙人做一个AI的数据库，原数据有80G左右，500多款产品，解析基本做完了。由此派生出来“AI爱测评”，基于大数据做的产品测评，加上AI对测评模型支撑。欢迎大家批评指导，也欢迎沟通交流，共同进步。

保险从业18年，很多时候碰到客户发个计划书来问："这款产品到底好不好？"

说实话，这个问题不好回答，因为一两句说不清楚。

做为专业中介的从业者，上百家产品供应商，保险产品太多了，以医疗险为例，就有上百款在售；增额寿、养老年金、重疾险等每个品类都是几十款。产品条款长的有几十页，计划书演示表excel多的100多MB，再加上不同的领取方案、附加险，做个方案让人脑壳疼；无法用一两句话说清楚好与不好。

面对说不同的客户，不同的选品，因为每个人的情况不一样：年龄、身体条件、家庭结构、预算、风险偏好不同。同一款产品，对张三可能是最优选，对李四可能就不匹配。

那对于客户来说，不是所有的客户都是很懂保险。客户能接触到的信息，很大程度上取决于他碰到的那个人（代理人/经纪人），人的专业有高低，代理的产品是多还是少，都会影响沟通，也就会存在信息不对称。

所以在选品这个问题上，我们想做一件事：建一套评价体系，用数据把产品好坏说清楚。不管你是选产品的代理人、做方案的经纪人，还是自己研究的客户，都能有个客观参考。

为什么要用AI

现在在做测评的也不少，我们做有什么不同？从"AI爱测评"的名字就可以看到，我们引入了AI作为工具和技术支撑。我们团队内部很早就做过产品测评，对比应用AI工具后的不同，优势明显：

第一，规避主观偏好。 同一款医疗险，两个人看条款，可能得出完全不同的结论。有人觉得续保条款重要，有人觉得费率优先，有人看重增值服务。没有统一标准，测评就变成有个人主观偏好。

AI不一样。给它一套评分框架，它就按框架算。不会因为它"主推"某款产品就多给几分，不会因为某家公司广告费给得多就重点倾斜。它没有利益关系，只有数据关系，这种"无情"，恰恰是测评最需要的。

第二，时效大大提升。 一款新产品上线，人工从头到尾做一份完整测评——读条款、拆费率、比竞品、写报告——快的两三天，慢的一周。

用上AI可以在分钟级别完成条款解析和费率计算，我们可以把时间花在模型校准和数据校验上，例如调整一个参数30多个表格可以联动变化，换成以前都需要每个表手工调整，时间上的比较差距很大，完全不可比。

第三，极致细节控。 一份医疗险的条款，人工精读一遍都费劲，更别提逐条比对十几款产品。但很多关键差异就藏在细节里——质子重离子是"包含"还是"限额包含"？院外药是"全额报销"还是"有免赔额"？等待期是30天还是90天？这些东西，人工很容易看漏，AI不会。

当然，AI也有局限，它目前还做不好"判断"——比如一些公司的理赔服务体验，这些不能在产品的条款和服务手册上获得，需要人从实际操作中总结。所以我们用AI出初评报告，人工还需做审核和修正。

怎么评：六维评分模型

每类产品我们都建了一套六维评分模型，最终呈现为蛛网图——哪个维度强、哪个维度弱，一眼能看出来。

拿医疗险举例，六个维度和权重是这样的：

⬅️ 左右滑动或横屏查看全表 ➡️

费率和保障各占25%，这两个一个是性能，一个是价格——组合就是性价比；续保和理赔各15%，是长期使用的体验；服务生态和投保友好度各10%，是锦上添花。

（六个维度背后是31个表，22个打分维度，132项考评指标。）

当然，不同品类的模型指标不一样，增额寿侧重IRR和现金价值增长，重疾险侧重病种覆盖和赔付规则，养老年金侧重领取方式等等，具体模型会在后续测评中逐步展示。

六维评分只是静态评分，是产品的基础素质。适不适合还需要动态考虑客户的情况，一个30岁的健康体，费率敏感度可以拉高，选保障最全的；一个45岁有甲状腺结节的人，投保友好度才是第一优先级；一个家庭三口预算有限的情况，性价比才是王道。

所以，当前测评只能静态评分回答"这个产品怎么样"，但选品是动态的，所以代理人/经纪人的价值在于回答客户"这个产品适不适合你"。

我们要做什么

1 纵向深度测评： 每天选一款产品做深度拆解。不是写一段"总体评价"就完事，而是从条款原文出发，把保障责任、除外条款、费率结构一项项拆开来看，再和同类产品做对比。目标是让每一款被测评的产品，都有一份数据完整的客观报告。

2 横向对比测评： 每周选同一品类下的几款热门产品，用统一的评分框架做横向对比。关键参数列表，差异用蛛网图呈现。同类产品之间的差距，争取一张图说清楚。

3 持续建数据库。 测评的基础是数据——条款、费率表、产品QA、理赔案例。我们会持续扩充产品库，尽可能覆盖市面在售的主流产品，数据越全，评测的参考价值就越大。

写在最后

AI这一年来发展太快了，各种大模型轮番上阵，能力越来越强。很多客户开始问AI，保险怎么买？产品怎么样？大模型目前在细分专业领域留给我们一定的创业空间。 作为提升效率的工具，我们应该积极学习和使用AI，它能帮你快速处理数据、生成报告、做产品对比。原来花三天做的对比分析，现在可能半小时出结果。省下来的时间干嘛？去做客户沟通、做方案设计、做理赔协助——这些是AI替代不了的。

用数据说话，更客观、更中立、更全面。

这就是AI爱测评。

感谢关注，欢迎留言交流@我们。

本文作者：峰哥100+ | 公众号：AI爱测评