保险“龙虾”竞速AI赛道

本报综合报道 大模型应用正从“能聊天”走向“能办事”，以AI智能体为核心的“龙虾”概念也加速落地保险行业。

近日，复旦大学经济学院许闲教授研究团队发布《保险“龙虾”技能洞察报告》（下称《报告》）。《报告》显示，当前保险领域智能体技能（Skill）的市场供给正明显提速，业务重心高度集中于两核业务与风险合规等规则密集、材料量大、审核频次高、专业口径要求严格的关键场景。

技能供给锚定理赔与合规

AI智能体被业内称作“龙虾”，是大模型从对话交互转向业务执行的关键载体。和传统被动应答的对话模型不同，AI智能体能够围绕任务目标，主动理解需求、调用工具、执行流程、协同作业。它的核心价值是帮助用户高效完成业务办理，而非进行简单沟通交流。医疗、法律、金融、保险等专业度较高的垂直领域，都是AI智能体可以发挥作用的重要场景。

依托上述技术背景，《报告》基于539个公开技能样本开展测评，勾勒出保险AI智能体的能力版图。报告中提到的Skill，是智能体完成特定任务可直接调用的专业能力模块。它将业务知识、执行步骤、工具依赖、边界约束等内容进行结构化封装，让智能体处理同类任务时不用从零学习，可直接按照标准化范式完成操作。

图源：《保险“龙虾”技能洞察报告》

从技能分布数据来看，保险AI智能体的供给重心十分清晰，两核业务与风险合规是核心阵地。在539个样本中，理赔类技能有126个，占比13.65%；监管与合规类技能有125个，占比13.54%；风险管理类技能有120个，占比13%。这三类技能数量远高于财务、战略、人力等支持性职能，是当前保险AI技能最集中的领域。

众托帮联合创始人兼总经理龙格认为，理赔与合规是保险业规则最密集、材料最繁杂的环节，流程标准化程度高，很适合被提炼为可复用的AI技能模块。AI智能体擅长处理保险条款、案件材料等非结构化文本，能大幅提升工作效率、准确性和一致性。同时，这两个领域直接关系险企的成本控制与风险防控，应用AI能够实现明显的降本增效和风控提升，因此成为市场供给的优先方向。

在盘古智库高级研究员江瀚看来，保险“龙虾”技能向理赔与合规倾斜，核心原因是业务特性与大模型能力高度适配。理赔与合规工作依赖条款核对、材料整理、问题识别、报告生成等环节，这些工作内容容易沉淀为标准化模板，契合AI智能体的作业逻辑。

《报告》显示，从保险种类适配来看，非寿险类技能有193个，寿险类技能仅有52个，通用型技能数量达到298个，占比最高。这说明当前保险AI技能供给，大多停留在适配行业通用场景的层面，针对细分险种的专业化技能还有较大拓展空间。

图源：《保险“龙虾”技能洞察报告》

AI实践成效显著

技能布局明确后，AI智能体从理论能力转向实际业务落地，在保险两核、风控等核心运营环节发挥实效。《报告》指出，当前保险技能集中在智能体应用成熟、结构化知识易提炼的场景。其中，合规审查与内部控制、数据分析与商业智能表现突出，风险评估与核保决定、理赔审核与理算等工作紧随其后。这意味着，保险AI技能现阶段的核心价值，是辅助专业人员快速完成判断准备和材料加工，而非直接替代复杂的业务决策。

在运营层面，AI智能体通过自动化处理与智能辅助，全面提升理赔、核保、客服等环节的效率与精准度。在专业层面，AI成为员工的能力增强工具，有效缓解复杂任务处理压力与专业人才短缺问题。同时，AI还推动保险产品创新和服务模式升级，帮助险企实现更精准的定价和更优质的预防性服务。

头部险企的实践成果，直接印证了AI在两核、风控场景的落地价值。中国太保在健康险理赔场景搭建智能理赔工作流，2025年前9个月，月均审核理赔案件超8万件，审核一致率达96%，累计减损增益超3798万元。中国平安产险依托AI反欺诈系统，2025年智能化理赔拦截减损105.1亿元，连续三年减损金额突破百亿元。

除运营环节外，AI在销售端同样发挥重要作用。AI全面赋能代理人体系，覆盖获客、触达、沟通转化全流程，成为代理人的专业销售助手。某业内相关机构负责人表示，AI能将优秀代理人的销售技巧和专业能力标准化、规模化复制，快速提升普通销售人员的业务水平，推动代理人团队整体能力升级。

AI布局从试点走向深度嵌入

业务场景的广泛应用，进一步推动险企将AI上升至集团战略层面。2025年以来，AI在国内保险业的落地速度明显加快。多家上市险企2025年年报显示，AI在企业战略中的权重持续提升，已经突破传统业务流程瓶颈，成为驱动保险运营从“人工主导”转向“智能驱动”的核心引擎。

面对行业发展趋势，头部险企纷纷明确AI战略定位，将技术赋能作为高质量发展的关键抓手。中国平安推进“综合金融九九归一”计划，通过AI整合超7亿互联网注册用户，打造统一服务入口，实现医疗、养老、综合金融服务的一站式闭环。新华保险提出“让机器人做机器人该做的事，让员工做更有价值的事”，科技赋能已渗透至业务与管理各环节。中国人保将科技条线定位为发展“加速器”，主动把握人工智能机遇，深化科技体制改革与数字化建设，抢占数智化转型制高点。

图片：ai生成

对于行业未来走向，龙格在解读险企AI布局趋势时表示，领先险企已从“点状试点”进入“流程深度嵌入”阶段，聚焦理赔、合规等高价值场景实现规模化效益。未来，行业将更注重技能的质量、安全性与标准化，不再单纯追求数量增长，同时逐步建立内部技能开发与治理规范。AI应用会从“辅助生成与判断”向“核心决策支持”渗透，最终驱动产品创新与商业模式变革，构建“AI+行业知识”的核心竞争壁垒。

江瀚同样认为，目前中国平安、中国太保、中国人保等头部险企已完成AI技术的试点探索，进入实际应用落地阶段。未来险企会持续深化AI在保险全价值链的应用，推动业务全方位智能化升级，进一步提升行业核心竞争力。