文档内容
第第四四节节 工工程程保保险险
一一、、保保险险与与保保险险合合同同
（一）保险与危险
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失
承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行
为。
（二）保险合同的概念
保险合同是指投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。
受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。
（三）保险合同的分类
1.财产保险合同
在财产保险合同中，保险合同的转让应当通知保险人（保险公司），经保险人（保险公司）同意继续承保后，依法转让合
同。
在合同的有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人（保险公司），保险人（保险
公司）有权要求增加保险费或者变更保险合同。
2.人身保险合同
人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。投保人应向保险人如实申报被保险人的年龄、身体状况。
投保人于合同成立后，可以向保险人一次支付全部保险费，也可以按照合同规定分期支付保险费。
【特殊】保险人对人身保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。
二二、、工工程程建建设设涉涉及及的的主主要要险险种种
保险险种 学习目标
建筑工程一切险
（及第三者责任险） 1.投保人与被保险人
2.责任范围
安装工程一切险
3.除外责任
（及第三者责任险）
4.保险期限
施工企业职工意外伤害险
（一）建筑工程一切险（及第三者责任险）
建筑工程一切险是承保各类民用、工业和公用事业建筑工程项目，包括道路、桥梁、水坝、港口等，在建造过程中因自然
灾害或意外事故而引起的一切损失的险种。
建筑工程一切险往往还加保第三者责任险。
第三者责任险是指凡工程期间的保险有效期内因工地上发生意外事故造成工地及邻近地区的第三者人身伤亡或财产损失，
依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。
1.投保人与被保险人
【国内】承包人以发包人和承包人的共同名义投保
投保人
【国外】承包人投保
所有在工程进行期间，对该项工程承担一定风险的有关各方：
（1）业主或工程所有人；
被保险人
（2）承包商或者分包商；
（3）技术顾问，包括业主聘用的建筑师、工程师及其他专业顾问。
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（1）自然灾害，指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪
崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。
（2）意外事故，指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。
3.除外责任（甩锅10条）
（1）设计错误引起的损失和费用；【设计方的锅】
（2）自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气（气候或气温）
变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用；【自然的锅】
（3）因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用；【制造
方的锅】
（4）非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失；【自身的锅】
（5）维修保养或正常检修的费用；【自身的锅】
（6）档案、文件、账簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失；【非保险标的】
（7）盘点时发现的短缺；【管理的锅】
（8）领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失；【交强险的锅】
（9）除非另有约定，在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产的损失；
【（前）时间的锅】
（10）除非另有约定，在本保险单保险期限终止以前，保险财产中已由工程所有人签发完工验收证书或验收合格或实际占
有或使用或接受的部分。【时间的锅（后）】
4.第三者责任险
（1）在保险期限内，因发生与所保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损
失；
（2）被保险人因上述原因而支付的诉讼费用以及事先经保险人书面同意而支付的其他费用。
5.赔偿金额
保险人对每次事故引起的赔偿金额以法院或政府有关部门根据现行法律裁定的应由被保险人偿付的金额为准，但在任何情
况下，均不得超过保险单明细表中对应列明的每次事故赔偿限额。
6.保险期限
保险工程在工地动工
起
用于保险工程的材料、设备运抵工地之时
以先发生者为准
止 工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格
工程所有人实际占用或使用或接受该部分或全部工程之时
【注意】在任何情况下，保险人承担损害赔偿义务的期限不超过保险单明细表中列明的建筑期保险终止日。
（二）安装工程一切险（及第三者责任险）
1.投保人与被保险人
【同“建筑一切险＋第三者责任险”】
2.责任范围
【同“建筑一切险＋第三者责任险”】
3.除外责任
【基本同“建筑一切险＋第三者责任险”】
（2）由于超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电及其他电气原因造成电气设备或电气用具本身的损失；
4.保险期限
【基本同“建筑一切险＋第三者责任险”】
从被保险项目被卸至施工地点时起生效。
（三）施工企业职工意外伤害险
《建筑法》规定，鼓励建筑施工企业为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，支付保险费。
1.投保人与被保险人
施工企业
投保人
或其他对被保险人具有保险利益的团体
凡年满16周岁（含16周岁，下同）至65周岁、能够正常工作或劳动、从事建筑管理或作业、并与施工
被保险人
企业建立劳动关系的人员均可
2.责任范围死亡：按保险金额给付死亡保险金，保险责任终止。
身故
下落不明：经人民法院宣告死亡的，按保险金额给付身故保险金。
保险责任
被保险人被宣告死亡后生还的：应于知道或应当知道被保险人生还后30日内退还身故保险金
伤残 180日以内按合同所列残疾程度给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。
保险责任 如第180日治疗仍未结束的，按第180日的身体情况进行残疾鉴定，据此给付残疾保险金
3.免除责任[非意外]
（1）投保人的故意行为；
（2）被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
（3）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；
（4）被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏；
（5）被保险人接受整容手术及其他内、外科手术导致的医疗事故；
（6）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；
（7）被保险人因遭受意外伤害以外的原因失踪而被法院宣告死亡者；
（8）任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射；
（9）恐怖袭击。
被保险人在下列期间遭受意外伤害导致身故、残疾的，保险人也不承担给付保险金责任：
（1）战争、军事行动、暴动或武装叛乱等其他类似情况期间；
（2）被保险人从事非法、犯罪活动期间；
（3）被保险人醉酒或受毒品、管制药物的影响期间；
（4）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车或无有效资质操作施工设备期间。
发生上述情形，被保险人身故的，保险人对该被保险人的保险责任终止，并对投保人按日计算退还该被保险人的未满期净
保险费。
法律关系主体消失
4.保险期间(在保险单中列明)
按被保险人人数计收 保险期间自保险人同意承保、收取保险费并签发保险单的次日零时起至约定的 保单生
保险费 终止日的24时止 保单死
按建筑工程项目总造
保险期间自施工工程项目被批准正式开工，并且投保人已交付保险费的次 工程生
价或建筑施工总面
日（或约定保险期间开始之日）零时起，至施工合同规定的工程竣工之日止 工程死
积计收保险费
提前竣工的，保险责任自行终止。
【特殊情况】工程因故延长工期或停工，需书面通知保险人并办理保险期间顺延手续。工程停工期间，保险责任中止，保
险人不承担保险责任。工程重新开工后，投保人可书面申请恢复保险合同效力，但累计有效保险期间不得超过保险合同对保险
期间的约定。
保险合同期间届满，工程仍未竣工的，需办理续保手续。
三三、、保保险险合合同同管管理理
（一）投保决策
保险决策主要表现在两个方面：是否投保和选择保险人。（二）保险合同当事人的管理义务
在订立保险合同前，当事人双方均应履行告知义务。
保险合同订立后，当事人双方必须严格地、全面地按保险合同订立的条款履行各自的义务。
（三）保险索赔
（1）工程投保人在进行保险索赔时，必须提供必要的、有效的证明作为索赔的依据。
（2）投保人应当及时提出保险索赔。
（3）要计算损失大小。
保险财产全部损失/财产虽然未全部毁损或灭失，但其损坏程度已经达到无法修理/虽然能够修理但修
全损索赔
理费将超过赔偿金额的
部分损失
保险财产没有全部损失
索赔
重复投保 一个建设项目同时由多家保险公司承保，只能按照约定的比例分别向不同保险公司提出索赔要求
【考试题】建设工程一切险的被保险人通常有（ ）。
A.施工分包商
B.项目贷款银行
C.业主
D.业主聘用的建筑师
E.承包商
『正确答案』ACDE
『答案解析』建筑工程一切险的被保险人则范围较宽，所有在工程进行期间，对该项工程承担一定风险的有关各方（即具有可
保利益的各方），均可作为被保险人。如果被保险人不止一家，则各家接受赔偿的权利以不超过其对保险标的的可保利益为
限。被保险人具体包括：（1)业主或工程所有人；(2)承包商或者分包商；（3）技术顾问，包括业主聘用的建筑师、工程师及
其他专业顾问。
【考试题】某工程投保建筑工程一切险，保险人负责赔偿损失的有（ ）。
A.设备锈蚀造成的损失
B.盘点时发现的材料短缺
C.水灾造成的损失
D.原材料缺陷造成的损失
E.雷电造成的损失
『正确答案』CE
『答案解析』保险人对下列原因造成的损失和费用负责赔偿：（1)自然灾害，指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风
暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然
现象；(2)意外事故，指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。
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