夜雨聆风
看保险合同AI还不是万能药,但确实是个好帮手
原创 | 第121篇
文 | 草木
图 | AI
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上周见了个客户，翻开他几份保单：第一份2018年买的医疗险，去年已经停售。第二份重疾险，保额20万，还不够他半年房贷。第三份理财险，收益不如银行定期。
他问我：”这些保单还有用吗？”
我说：”有，但需要重新整理。”
他说：”怎么整理？”
我说：”可以试试AI。”
001 选工具
尽管以我的经验，目前AI阅读保险合同的能力还有限，但做家庭简单的保障分析，特别是有原文提供的情况下，已经没有太大问题。
比如，豆包操作简单，拍照上传就能识别文字，很多顾问自己也在用。
再如，Kimi擅长处理长文本，一份五十页的条款扔进去，骨架理得清清楚楚。
还有，通义千问对比功能不错，几个产品放一起，差异一目了然。
想快速了解已有保单，豆包最方便。要深度对比新产品，Kimi更合适。
002 怎么用
以豆包为例：
先从保险公司APP下载电子保单，或找顾问要计划书，纸质条款用手机拍清楚。
打开豆包，传文件，输入提示词：”提取这份保险的关键信息：产品类型、保障期间、基本保额、主要责任、下次缴费日期。”
接着问关键问题：”列出这份保险的责任免除条款，也就是什么情况不赔。等待期是多久？”
如果是医疗险，加一句：”是保证续保还是非保证续保？名词解释里有没有容易忽略的除外情况？”
如果是储蓄型保险，问：”如果我现在退保，能拿回多少钱？第5年、第10年的现金价值分别是多少？”
赔付细节也别漏：”报销比例是多少？是否限制公立医院？特需部/国际部能否报销？”
如果想了解的更清楚，结合个人情况问：”我40岁，年收入50万，房贷100万，两个孩子。请评估这份重疾险：保额够不够？保障重点对不对？”
003 进阶问法
看缺口：”现有重疾保额XX万，年收入XX万，房贷XX万。如果发生重疾，这笔钱能撑多久？建议保额是多少？”
比产品：”上传A、B两份条款，从保障范围、免责条款、保费成本、续保条件四维度对比。我的偏好是XX。”
查隐患：”这份条款里，有哪些容易被忽略的除外责任（包括名词解释）？哪些疾病定义比较严格？”
算成本：”年缴保费XX元，缴费期XX年。如果中途退保，实际成本是多少？”
除了问”保什么”，更要问”什么不保”和”怎么赔”。不同场景，不同问法。问的越具体，AI越能切中要害。
004 知道边界
AI分析基于现有文本，不包含外部信息。它不知道产品是否停售，不了解最新政策变化，对复杂产品的条款分析能力有限，比如多个条款组合的医疗险和意外险，附加责任比较多的重疾险，都是AI目前分析容易出错的地方。所以必要的时候还是需要自己阅读。
还有一点必须说明：健康告知的核保结论，AI无法代为判断。体检异常、既往病史能否投保，需要专业核保知识，不要凭AI分析自行决策。
AI分析目前还只能供参考，最终还是以保险合同为准。有些复杂问题还是需要专业人士介入。
另外，特别需要注意保护隐私，上传前删除所有敏感信息。
AI还不是万能药，但确实是个好帮手。它已经能帮你理清一些专业信息，让你在见保险顾问之前，先拉平认知，减少信息差。