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学员专用请勿外泄
2025环球网校监理工程师《建设工程合同管理》精讲班
第四节 工程保险
【本节考点概览】
【考点】保险与保险合同★
【考点】建筑工程一切险的投保人与被保险人★★
【考点】建筑工程一切险的责任范围及除外责任★★★
【考点】建筑工程一切险的保险期限★★
【考点】安装工程一切险★★★
【考点】第三者责任险★
【考点】施工企业职工意外伤害险★★
【考点】保险与保险合同★
（一）保险与危险
1.保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故
因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约
定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
2.危险的存在是保险产生的前提。保险制度上的危险是指损失发生的不确定性，其表现为：（1）
发生与否的不确定性；（2）发生时间8的不确定性；（3）发生后果的不确定性。
7
1
9
（二）保险合同的概念 4
8
3
信
1.保险合同是指投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
微
系
注意：保险合同是在投联保人与保险人之间签订的，他们是保险合同的当事人。
题
2.参与保险合同法律押关系的主体
准
（1）投保人是指精与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
（2）保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
（3）被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被
保险人。
（4）受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、
被保险人可以为受益人。
3.保险合同一般是以保险单的形式订立的。
（三）保险合同的分类
1.财产保险合同
（1）财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。 7 8
1
9
4
（2）财产保险合同的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后8，依法转让合同。
3
信
（3）在合同的有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人应当微及时通知保险人，保险人有
系
权要求增加保险费或者变更保险合同。 联
一
（4）建筑工程一切险和安装工程一切险即为财产保险合同。唯
2.人身保险合同
（1）人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。
（2）投保人应向保险人如实申报被保险人的年龄、身体状况。
（3）投保人可以向保险人一次支付全部保险费，也可以按照合同规定分期支付保险费。
（4）人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
（5）保险人对人身保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。（财产保险的保险费可以）
【考点】建筑工程一切险的投保人与被保险人★★
【考频分析】2022补多选
1.投保人
（1）在国外，建筑工程一切险的投保人一般是承包商。
（2）九部委联合发布的《标准施工招标文件》（2007年版）规定，除专用合同条款另有约定外，
承包人应以发包人和承包人的共同名义向双方同意的保险人投保建筑工程一切险、安装工程一切险。
2.被保险人
所有在工程进行期间，对该项工程承担一定风险的有关各方（即具有可保利益的各方），均可作
为被保险人。具体包括：
第1页共7页
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（1）业主或工程所有人；
（2）承包商或者分包商；
（3）技术顾问，包括业主聘用的建筑师、工程师及其他专业顾问。
【例题·多选】建设工程一切险的被保险人通常有（ ）。【2022补】
A.施工分包商
B.项目贷款银行
C.业主
D.业主聘用的建筑师
E.承包商
【答案】ACDE
【解析】建设工程一切险的被保险人通常包括：（1）业主或工程所有人；（2）承包商或者分包
商；（3）技术顾问，包括业主聘用的建筑师、工程师及其他专业顾问。
【考点】建筑工程一切险的责任范围及除外责任★★★
【考频分析】2021多选、2022多选、2023单选
1.责任范围
保险人对下列原因造成的损失和费用负责赔偿：
（1）自然灾害，指地震、海啸、7雷8电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、
1
9
冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆8发4、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象；
3
信
（2）意外事故，指不可预料微的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，
系
包括火灾和爆炸。 联
题
2.除外责任 押
准
保险人对下列原因精造成的损失不负责赔偿：
（1）设计错误引起 的损失和费用；
（2）自然磨损、内在或 潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫
蛀、大气（气候或气温）变化、 正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用；
（3）因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错
误所支付的费用；
（4）非外力引起的机械或电气装置 的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本
身损失；
（5）维修保养或正常检修的费用；
8
（6）档案、文件、账簿、票据、现金、各种 有价证券、图表资料及包装1物7料的损失；
9
（7）盘点时发现的短缺；
信
3 8
4
（8）领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险 予以保障的车辆、微船舶和飞机的损失；
系
（9）除非另有约定，在保险工程开始以前已经存在或 形成的位联于工地范围内或其周围的属于被
一
保险人的财产的损失； 唯
（10）除非另有约定，在本保险单保险期限终止以前，保险 财产中已由工程所有人签发完工验收
证书或验收合格或实际占有或使用或接受的部分。
【例题·多选】某工程投保建筑工程一切险，保险人负责赔偿损失的有（ ）。【2022】
A.设备锈蚀造成的损失
B.盘点时发现的材料短缺
C.水灾造成的损失
D.原材料缺陷造成的损失
E.雷电造成的损失
【答案】CE
【解析】建筑工程一切险保险人对下列原因造成的损失和费用负责赔偿：（1）自然灾害（2）意
外事故。A、B、D属于除外责任。
【例题·单选】对于投保建筑工程一切险的工程，保险人应负责赔偿的损失是（ ）。【2023】
A.因设计错误引起的工程损失
B.因原材料缺陷造成的工程损失
C.因地面下陷下沉造成的工程损失
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D.非外力原因引起的机械装置损坏
【答案】C
【解析】保险人对下列原因造成的损失和费用负责赔偿：（1）自然灾害，指地震、海啸、雷 电、
飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面
下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象；（2）意外事故，指不可预料的以及被保险
人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。
【例题·多选】投保建筑工程一切险的工程，保险人对（ ）造成的损失不予赔偿。【2021】
A.地面下陷
B.设计错误
C.维修保养
D.正常检修
E.气温变化
【答案】BCDE
【解析】“确定性”事件导致的损失属于保险人的除外责任。
【例题·多选】“建筑工程一切险”规定保险公司承担保险责任的范围包括（ ）的损失。
A.外力引起的电气装备
B.地震导致施工建筑物 8
7
1
C.台风摧毁施工现场内的临时工4 9程
8
3
D.水灾损坏被保险人在工地信上原有建筑物
微
E.气温变化损坏精密仪表系
联
【答案】ABC 题
押
【解析】保险人对下准列原因造成的损失和费用负责赔偿：（1）自然灾害，指地震、海啸、雷电、
精
飓风、台风、龙卷风、风 暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面
下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象；（2）意外事故，指不可预料的以及被保险
人无法控制并造成物质损失或 人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。
【考点】建筑工程一切险的保 险期限★★
1.起始：保险工程在工地动工或用于保险工程的材料、设备运抵工地之时；
2.终止：
①工程所有人对 部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格之时
以先发生者为准 ②工程所有人实际占 用或使用或接受该部分或全部工程之时
8
③保险单明细表中列明 的建筑期保险终止日（上限）
1
7
9
实际竣工验收/使用日 早于 约定保险责任终止 日→实际竣工验收/使用8
4
日
信
3
实际竣工验收/使用日 晚于 约定保险责任终止日 →约定保险责任终微止日
系
【例题·单选】某工程所有人为其工程投保建筑工程 一切险，工联程尚未完工时，该工程所有人即
一
于6月10日开始使用部分工程，后全部工程于9月10日完 工，9唯月30日验收合格。保险单列明保险
期终止日为10月1日。则该建筑工程一切险保险人的保险责任 期限终止日为（ ）。
A.6月10日
B.9月10日
C.9月30日
D.10月1日
【答案】A
【解析】建筑工程一切险的保险责任自保险工程在工地动工或用于保险工程的材料、设备运抵工
地之时起始，至工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占用
或使用或接受该部分或全部工程之时终止，以先发生者为准。但在任何情况下，保险人承担损害赔偿
义务的期限不超过保险单明细表中列明的建筑期保险终止日。
【考点】安装工程一切险★★★
【考频分析】2020多选、2021单选、2024单选
1.概述
安装工程一切险是承保安装机器、设备、储油罐、钢结构工程、起重机、吊车以及包含机械工程
因素的各种建造工程的险种。
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2.责任范围
保险人对下列原因造成的损失和费用，负责赔偿：
（1）自然灾害，指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、
冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象；
（2）意外事故，指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，
包括火灾和爆炸。
3.除外责任
保险人对下列各项原因造成的损失不负责赔偿：
（1）因设计错误、铸造或原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理
或矫正这些缺点错误所支付的费用；
（2）由于超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电及其他电气原因造成电气设备
或电气用具本身的损失；
（3）施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失；
（4）自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫
蛀、大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用；
（5）维修保养或正常检修的费用；
（6）档案、文件、账簿、票据、7 8现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失；
1
9
（7）盘点时发现的短缺； 8 4
3
信
（8）领有公共运输行驶执微照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失；
系
（9）除非另有约定，在联保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被
题
保险人的财产的损失； 押
准
（10）除非另有约精定，在保险期限终止以前，保险财产中已由工程所有人签发完工验收证书或验
收合格或实际占有或使用 或接受的部分。
4.保险期限
（1）通常应以整个工期 为保险期限。
（2）起始：被保险项目被卸 至施工地点之时；
（3）终止：工程预计竣工验收交 付使用之日。如[实际]验收完毕先于保险单列明的终止日，则[实
际]验收完毕时保险期也终止。
【例题·多选】某工程投保安装工程 一切险，保险人负责赔偿的损失有（ ）。【2020】
A.超负荷原因造成的设备损失
8
B.地面下陷造成的损失
1
7
9
C.维修保养的费用支出 8
4
信
3
D.机械装置失灵造成的本体损失 微
系
E.水灾造成的设备损失 联
一
【答案】BE 唯
【解析】超负荷原因造成的设备损失、维修保养的费用支出 、机械装置失灵造成的本体损失，属
于保险人的除外责任。
【例题·单选】安装工程一切险通常应以（ ）为保险期限。【2021】
A.整个工期
B.设备生产至安装完成期间
C.工程全寿命期
D.施工安全合同有效期
【答案】A
【解析】安装工程一切险的保险期限，通常应以整个工期为保险期限。 一般是从被保险项目被 卸
至施工地点时起生效到工程预计竣工验收交付使用之日止。如验收完毕先于保险单列明 的终止日，
则验收完毕时保险期也终止。
【例题·单选】安装工程一切险的保险期限一般是从保险项目的设备被卸至施工地点时生效到（ ）
之日。【2024】
A.工程预计完成
B.工程预计竣工验收交付使用
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C.履约保证金返还
D.缺陷责任期届满
【答案】B
【解析】安装工程一切险的保险期限，通常应以整个工期为保险期限。一般是从被保险项目被卸
至施工地点时起生效到工程预计竣工验收交付使用之日止。如验收完毕先于保险单列明的终止日，则
验收完毕时保险期也终止。
【考点】第三者责任险★
1.建筑工程一切险、安装工程一切险往往加保第三者责任险。第三者责任险是指凡工程期间的保
险有效期内因工地上发生意外事故造成工地及邻近地区的第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保
险人承担的经济赔偿责任。
2.建筑工程一切险、安装工程一切险如果加保第三者责任险，则保险人对下列原因造成的损失和
费用负责赔偿：
（1）在保险期限内，因发生与所保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人
身伤亡、疾病或财产损失；
（2）被保险人因上述原因而支付的诉讼费用以及事先经保险人书面同意而支付的其他费用。
【考点】施工企业职工意外伤害险★★
【考频分析】2020单选 8
7
1
1.投保 4 9
8
3
（1）《建筑法》规定，鼓励信建筑施工企业为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，支付保险
微
系
费。
联
题
（2）施工企业或其他对被保险人具有保险利益的团体均可作为投保人。
押
准
（3）施工企业一般办理团体意外伤害险——建筑施工人员团体意外伤害险。
精
（4）按被保险人人 数投保时，其投保人数必须占约定承保团体人员的75%以上，且投保人数不低
于5人。
2.被保险人
凡年满16周岁至65周岁、能 够正常工作或劳动、从事建筑管理或作业、并与施工企业建立劳动
关系的人员均可作为被保险人。
3.责任范围
在保险期间内，被保险人从事建筑施工 及与建筑施工相关的工作时，或在施工现场及施工指定的
生活区域内遭受意外伤害，保险人依约定给付 保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。
4.责任免除
1
7 8
9
（1）因下列原因造成被保险人身故、残疾的， 保险人不承担给付保险8金
4
责任（非意外伤害）：
信
3
1）投保人的故意行为； 微
系
2）被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无 民事行为联能力人的除外；
一
3）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或 被谋唯杀；
4）被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏；
5）被保险人接受整容手术及其他内、外科手术导致的医疗事故；
6）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；
7）被保险人因遭受意外伤害以外的原因失踪而被法院宣告死亡者；
8）任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射；
9）恐怖袭击。
（2）被保险人在下列期间遭受意外伤害导致身故、残疾的，保险人也不承担给付保险金责任（与
施工无关）：
1）被保险人从事非法、犯罪活动期间；
2）被保险人醉酒或受毒品、管制药物的影响期间；
3）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车或无有效资质操作施工
设备期间；
4）战争、军事行动、暴动或武装叛乱等其他类似情况期间。
（3）发生上述情形，被保险人身故的，保险人对该被保险人的保险责任终止，并对投保人按日
计算退还该被保险人的未满期净保险费。
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5.保险责任
（1）身故保险责任
第一，被保险人自意外伤害发生之日起180日内因该事故死亡的，保险人按保险金额给付死亡保
险金，本保险合同对该被保险人的保险责任终止。
第二，被保险人因遭受意外伤害事故且自该事故发生日起下落不明，后经人民法院宣告死亡的，
保险人按保险金额给付身故保险金。但若被保险人被宣告死亡后生还的，保险金受领人应于知道或应
当知道被保险人生还后30日内退还保险人给付的身故保险金。
（2）伤残保险责任
第一，被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故造成保险合同所列
残疾程度之一者，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。
第二，如第180日治疗仍未结束的，按第180日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险
金。
6.保险期间
（1）按照被保险人人数计收保险费的：
第一，保险期间为1年或根据施工项目期限的长短确定。
第二，自保险人同意承保、收取保险费并签发保险单的次日零时起，至约定的终止日的24时止。
（2）按照建筑工程项目总造价或7 8建筑施工总面积计收保险费的：
1
9
第一，自施工工程项目被批准8正4式开工，并且投保人已交付保险费的次日（或约定保险期间开始
3
信
之日）零时起； 微
系
第二，至施工合同规定联的工程竣工之日止。
题
（3）提前竣工的，保押险责任自行终止。
准
（4）延长工期的精，应当办理保险顺延手续。
（5）因故停工的，需书面通知保险人并办理保险期间顺延手续。工程停工期间，保险责任中止，
保险人不承担保险责任。工 程重新开工后，投保人可书面申请恢复保险合同效力，但累计有效保险期
间不得超过保险合同对保险期间 的约定。
【例题·多选】在职工意外伤害险保险期间内，被保险人因（ ）造成身故或者残疾的，保险人
不承担给付保险金责任。
A.自伤自残
B.接受整容手术导致的医疗事故
C.在施工指定的生活区域内遭受意外伤害
8
D.私自服用药物 1
7
9
8
4
E.醉酒遭受意外伤害
信
3
微
【答案】ABDE
系
【解析】因下列原因造成被保险人身故、残疾的，保 险人不承担
联
给付保险金责任：（1）投保人
一
唯
的故意行为；（2）被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自 杀时 为无民事行为能力人的除外；（3）
因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；（4）被保险人妊娠、流产、分娩、疾
病、药物过敏；（5）被保险人接受整容手术及其他内、外科手术导致的医疗事故；（6）被保险人未
遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；（7）被保险人因遭受意外伤害以外的原因失踪而被法院宣告
死亡者；（8）任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射；
（9）恐怖袭击。
【例题·单选】在职工意外伤害险保险期间内，被保险人从事建筑施工工作时遭受意外伤害，则
下列关于保险人给付保险金的说法正确的是（ ）。
A.被保险人自意外伤害发生之日起180日内因该事故死亡的，保险人给付死亡保险金
B.被保险人自意外伤害事故发生日起下落不明的，保险人给付身故保险金
C.被保险人自意外伤害事故发生之日起360日内因该事故造成保险合同所列残疾程度之一的，保
险人给付残疾保险金
D.至第180日治疗仍未结束的，保险人根据第180日次日的身体情况所作残疾鉴定给付残疾保险
金
【答案】A
【解析】被保险人因遭受意外伤害事故且自该事故发生日起下落不明，后经人民法院宣告死亡的，
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保险人按保险金额给付身故保险金。被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因
该事故造成保险合同所列残疾程度之一者，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。
如第180日治疗仍未结束的，按第180日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。
【例题·单选】关于施工企业意外伤害保险的说法，正确的是（ ）。【2020】
A.施工企业必须为全体职工办理意外伤害保险
B.团体意外伤害保险责任是指伤残保险责任
C.年龄18至60周岁的施工人员均可作为被保险人
D.工程停工期间保险人不承担保险责任
【答案】D
【解析】按被保险人人数投保时，其投保人数必须占约定承保团体人员的75%以上，且投保人数不低
于5人。团体意外伤害保险合同的保险责任一般包括身故保险责任和伤残保险责任。凡年满16周岁至65
周岁、能够正常工作或劳动、从事建筑管理或作业、并与施工企业建立劳动关系的人员均可作为被保险人。
施工企业职工意外伤害险
建筑工程一切险 安装工程一切险 按被保险人人数 按项目总造价或施
计收 工总面积计收
交付保险费的次日
起 工地动工或材料、设备运 签发保险单的次
8
7卸至施工地点 （或约定保险期间
1
始 抵工地 9 日零时
4
8 开始之日）零时
3
信
微 约定的终止日的 施工合同规定的工
工程所有人对部分或全部
系
保
联 24时 程竣工之日
工程签发完工验收证书或 工程预计竣工验收
题
险
押
验收合格之时准，或实际占 交付使用之日。如
期 精 （1）提前竣工的，保险责任自行终止。
终 用或使用或接受该部分或 验收完毕先于保险
间 （2）延长工期的，应当办理保险顺延。
止 全部工程之时， 以先发生 单列明的终止日，
（3）因故停工的，需办理保险顺延；工
者为准；但在任何情况下， 则验收完毕时保险
程停工期间，保险责任中止，保险人不承
不超过保险单列明的 建筑 期也终止。
担保险责任。
期保险终止日。
保险期间内 + 从事建筑施工及相关工作
责任
“不确定性”：自然灾害、意外事故 时，或在施工现场及施工指定的生活区域
范围
内+遭受意外伤害
责任 （1）非意外伤害 8
“确定性” 1 7
免除 （2）与施工无
8
关4 9
【本节总结】 信
3
微
系
联
一
唯
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