40岁,我用一张Excel表算了退休账

失业第三个月，投的简历依然都是石沉大海。隐约觉得，可能找不到了。

35岁+在就业市场什么处境，投过简历的人都懂：已读不回是常态，面试官比自己小五岁，聊到薪资时那个停顿，扎心又现实。

性价比、可塑性、能熬能拼，哪个标签都不站在你这边。

留给普通人的坑位，本来就少，还在变少，更别说中年人了。

往前不行，那就后退一步，算算如果就这样没有收入，熬到退休需要多少成本。

于是，算了一笔退休账。算完发现，有些数字比想象中具体，有些比想象中模糊。

先算眼前：失业金能领多少

以工作年限16年为例，可以领失业金，最长两年，每月两千多块钱。

首先，是最长能领多久？

按照规定4年领12个月，5年领13个月，以此类推工作。

16年就是16+8=24个月，也就是目前的上限，最多领两年。

其次，一共能领多少钱？

对照规定：

• 第1-12个月：属于"累计缴费时间满15年不满20年"一档，每月标准为 2215元。

• 第13-24个月：此后的12个月，无论之前缴费年限多少，标准都统一降为 2129元/月

因此，总计可以领取 (2215元 × 12) + (2129元 × 12) = 52,128元

最后，领取失业金期间社保怎么办？

这个在上一篇已经说得很详细了。

失业金怎么领？ 条件、金额、注意事项一次说清楚

领失业金期间，医疗保险不用自己交，社保基金替你缴，看病报销不受影响。

养老保险没人替你交。想保持连续，自己通过灵活就业缴，北京每个月大概一千四。不缴也行，但断了的年份会直接影响退休金的计算基数和系数。

缴还是不缴，本质上是一道选择题：每个月省下一千四，还是保住退休时那个公式里的连续性。

再算远的：退休前社保还要交多少钱

失业金不能一直领，之后想要社保不断，就得自己缴纳灵活就业保险。

40岁，女职工延迟到55岁退休，还有15年，减掉领失业金的2年，就是13年。

按现在最低标准，灵活就老保险每月大约两千块，按照：

目前，养老保险1432.40元+医疗保险584.92元+失业保险71.62元=2088.94 元。

先按2100元计算，那退休前的总金额就是：2100元/月×12个月×13年=32.8万元

以上为简要计算，这里有两个不确定因素，缴费金额和退休年限。

首先，前面计算是在社保基数完全不涨的前提下。问题是，社保基数每年都在涨。北京去年的最低缴费基数已经涨到了7162。如果按这个趋势，到时远不止这个数。

再说，退休年限。

在退休的年龄上，其实是有一个不定数的，目前的延迟退休是55岁可以弹性到50岁提前退休，但是，这个“弹性”政策之后是否还有，并不确定。另外，现有的延迟退休时间对照表，只到1984年12月，这之后的人是对照着还是会有新的政策，这里是有一个口子的。

总结来说就是：

1. 金额不确定。社保基数每年水涨船高，现在按两千算的月缴费，十年后是多少，没人知道。
2. 政策不确定。现在的弹性退休政策，允许在延迟退休前申请提前退休。但这更像一个过渡性安排——十几二十年后还会不会有，说不准。
3. 退休年龄不确定。延迟退休的时间表目前只排到了84年出生的人。84年之后的人对应的退休年龄，还没出。这个口子留着，就意味着进一步延迟不是没可能。

谁来交我们的养老金

前两天跟朋友吃饭，聊到生育补贴政策和年轻人不愿意生的话题。

朋友说他们单位几十个人，90后尤其是95后的女同事，没结婚、不想结婚的一大把。

这引出一个绕不开的问题：等我们退休的时候，谁来交养老金？我们还领不领得到？

晚上路过小区广场，一群退休阿姨在跳广场舞，音乐欢快，舞步整齐。我站在旁边看了一会儿，脑子里冒出一句话——

仿佛看到了我的养老金在翩翩起舞。

这不是焦虑。焦虑解决不了任何问题。但你得知道自己的处境。

40岁，离退休还有至少十几年。十几年间会发生什么，谁也说不好。

能做的只有一件事：别把希望全押在一个不确定的系统上。

剩下的，边走边看。

— 何不单干 —