AI工具将给保险业带来颠覆和重构 ——用deepseek对比两款少儿重疾险的实操分享

PART一

过去，读完、读懂保险条款，并且对比同类产品的优劣势，这是一个非常费事烧脑的的事情。

对于保险客户来说，看到保险条款就头大，几乎有客户认真看完过保险合同条款，只能依靠保险销售的诚信和专业。

对于保险销售人员来说，由于立场身份和专业能力的局限性，其本身也很难完全的客观公正。为何这样说？立场身份的局限，指受聘于某一家保险公司的代理人或保险经纪人，也会一定程度上受限于所代理的产品范围。专业能力的局限性，主要是由于保险条款的专业术语多、文字繁复、语句生涩，例如，一份重疾险条款通常有7-10万字，A4纸小五号字体60页到80页，重疾险通常有120多个重疾病种，即使非常有专业信仰的保险从业者，也很难将每一个同类产品进行全面客观的对比分析。

现在，有了AI工具，这些问题将很大程度得到解决。

我们团队实操了一下，用deepseek对比目前市场比较受欢迎的两款少儿重疾险：《北京人寿京康宝宝D款重大疾病保险》（大黄蜂17号）与《复星联合妈咪保贝爱常在C款》（妈咪保贝哪吒守护）。其过程，让我们大为惊叹。

先抛这次实操的结论和感想：

▲ AI能用极短的时间读懂并对比产品条款，信息不对称问题将得到极大改善，这势必将对保险产品销售逻辑和销售行为进行深度重构。

▲不会运用AI工具的保险销售人员必将被市场淘汰，因为你的客户已经在使用AI了解保险产品。

▲ 未来，AI仍无法替代真正专业的顶尖保险销售人员，因为运用AI工具的过程需要专业能力来准确提问，并对结论做出审核和评判，从而找到影响购买决策的关键信息。

PART二

下面，具体分享一下运用DP对两款重疾的比较分析过程：

（一）

首先，上传两个产品的条款文本，

接着输入指令：对比这两个保险条款的重大疾病的病重类别差异、保险责任，制作成表格形式

系统经过86秒阅读和思考，

输出结果：

表1：基础信息与病种类别差异

主要病种差异举例：

•复星重疾总多10种，典型多出包括：严重肺结节病、细菌性脑脊髓膜炎、严重脑桥中央髓鞘溶解症、横贯性脊髓炎后遗症、原发性脊柱侧弯矫正手术、严重结核性脑膜炎、严重出血性登革热（北京仅在轻症层级有出血性登革热）、严重脊髓血管病后遗症等。

•北京重疾列表中有结核性脊髓炎、严重川崎病并发症、严重幼年型类风湿性关节炎、脊髓灰质炎导致的瘫痪、重症手足口病等；复星部分以不同名称/定义覆盖或放在其他层级。

•北京少儿特定疾病包含川崎病并发症、严重癫痫、严重幼年型类风湿、脑炎后遗症、脊髓灰质炎瘫痪、重症手足口病、结核性脊髓炎等；复星少儿特定包含库鲁病、严重脑损伤、重症肌无力、杜氏肌营养不良、肝豆状核变性、斯蒂尔病、血友病等。

•复星罕见疾病含肾上腺脑白质营养不良、婴儿进行性脊肌萎缩症、严重多发性硬化、肺孢子菌肺炎等；北京罕见疾病含尼曼匹克病、阵发性睡眠性血红蛋白尿、黑斑息肉综合征、Castleman病等。

表2：重大疾病及相关保险责任对比

表3：少儿特色、医疗及其他责任对比

表4：核心差异总结

结论：

•若看重重疾/轻症病种数量、先天性疾病、白血病特药、一般医疗/门急诊津贴、同一重疾间隔730日再赔，复星C款条款责任更丰富。

•若看重特定意外重疾额外给付、癌症拓展100%、重疾增长金、重疾/中症保费补偿、质子重离子、严重抑郁症、特定住院津贴，北京京康宝宝D款更有特色。

•两者特定/罕见病种并不完全相同，不能只按“20种/20种”判断；需逐病种看定义。

一般情况下，做到这一步对比，需要非常有经验的保险从业人员用至少1个工作日完成，还不一定有这么全面准确。

（二）

但作为行业精英都知道，面对真实销售场景，肯定就不会仅仅停留在这一步。

就以上的对比，我们很容易看出，妈咪保贝的保险责任更全，但是其保费也更高。

以0岁女童投保50万基本保额，均选择20年交为例，北京人寿京康宝宝的保费是7705元/年，复星联合妈咪保贝娜扎守护的保费是8314元/年。

问题来了：客户问，每年多交609元，有没有必要？该如何做专业建议。

回答这个问题，我们就需要追问一个问题：

妈咪保贝比起大黄蜂多出的保险责任对于客户来说是否是必要的？

经过条款对比，我们知道，妈咪保贝比起大黄蜂多出的保险责任主要有5个方面：

1. 重疾多10个病种。

2. 一般医疗门急诊津贴，限额5000元。

3. 对少儿白血病特药的保险责任，每年200万，累计400万。

4. 第4，5种先天性疾病的保障，基本保额的20%。

5. 同一重疾间隔730日再赔。

（三）

需追问：关于第1个问题，妈咪保贝究竟多出了哪些病种？

如果人工比对，可能需要大半天，直接看花眼，都可能无法完成任务。因为，各家保险公司在28种监管统一的重疾之外，对其他近100种重疾的范围和定义都不同，且排列顺序也不同。

用DP，39秒即完成对比。

输入指令：从条款分析，妈咪保贝比京康宝宝多的10种重疾病种有哪些？

输出结果如下：

从条款文本看，复星妈咪保贝C款重疾135种，北京京康宝宝D款重疾125种，数量上净多10种。但不能机械地说“复星比北京多出恰好这10个病种”，因为两款条款存在名称差异、定义差异、层级差异：有些病种北京放在轻症/中症，复星放在重疾；同时北京也有复星重疾列表中没有的病种，二者互相抵消后才是净多10种。

1. 先说明：为什么不能简单列“10种”

•名称不同但可能对应：如“双耳失聪” vs “双耳失聪-3周岁始理赔”；“严重川崎病” vs “严重川崎病并发症”；“严重脊髓灰质炎” vs “脊髓灰质炎导致的瘫痪”；“严重进行性核上性麻痹” vs “进行性核上性麻痹”等。

•层级不同：北京把“胆道重建手术”“严重甲型及乙型血友病”“出血性登革热”放在轻症，复星把对应病种放在重疾。

•北京也有复星重疾列表没有的病种：如严重骨髓异常增生综合征、尼曼匹克病、阵发性睡眠性血红蛋白尿、黑斑息肉综合征、Castleman病等。这些会抵消数量差。

2. 复星重疾列表有、北京重疾列表没有的较明确病种（候选）

3. 如果只按“名称机械比对”选10个较明确的

可列为：胆道重建手术、库鲁病、严重继发性肺动脉高压、杜氏肌营养不良症、斯蒂尔病、延髓空洞症、心脏粘液瘤切除术、严重甲型及乙型血友病、亚急性硬化性全脑炎、横贯性脊髓炎后遗症。

但要注意：这10个只是“复星重疾有、北京重疾列表无”的候选前10，并不是严格意义上“复星净多出的全部10种”。因为北京也有复星没有的重疾病种，且部分病种在北京以轻症/中症或其他名称存在。

结论：复星重疾总数比北京多10种，但逐项比对后，复星独有重疾病种不止10个，北京也有少量独有重疾病种，净差为10。

以上结论客观而全面，从业20年的人恐怕也难以匹敌。

（四）

继续追问：关于第3个特色条款，少儿白血病特药的保险责任是否必要？

这就需要进一步搞清楚两个问题：

少儿白血病的发生概率是多少？

特药的报销范围是否有药品清单？（用大白话，也就是说哪些特药会真正得到理赔？）

这两个问题如果要从网络搜索颇费时间，直接问DP简单很多：

1.输入指令：白血病在儿童罹患的重疾中占比大概是多少？

用时5秒，查阅16个网站

输出结果：

在儿童重疾理赔中，白血病的占比通常在20% 左右，是排名第一的单一病种。但在不同保险公司的统计数据中，这一比例波动很大，从15% 到超过50% 不等。

在儿童恶性肿瘤内部，白血病更是占据了30% 至40% 的核心地位。

这些数据也解释了为什么在评估少儿重疾险时，产品对“白血病”这一特定疾病的额外保障（如作为“少儿特定疾病”提供额外赔付）会成为一个非常关键的考量点。

2.输入指令：全文搜索复星C款最新的《白血病特定药品清单》

输出结果：

根据公开可查的信息，无法直接找到复星C款（妈咪保贝爱常在C款）完整、独立的《白血病特定药品清单》。

同时DP给出了获取清单的方式，这必须大大点赞：

💡 如何获取这份关键清单？

既然公开网络无法直接获取，你可以通过以下官方渠道来获取最准确、最新的清单：

1. 查阅保险合同：清单是保险合同的重要组成部分，在你投保后收到的正式合同文件中会明确附有该清单。

2. 访问官方投保页面：在复星联合健康保险的官方投保页面，通常会在“产品条款”或“保障详情”部分提供清单的下载或查看链接。

3. 咨询官方客服：直接致电复星联合健康保险的客服热线，要求其提供妈咪保贝爱常在C款当前适用的《白血病特定药品清单》。

4. 联系保险顾问：如果你是通过保险经纪人购买的，可以直接联系你的顾问获取这份文件。

于是，我们回到公司提供的文件包，找到了这个药品清单：

显然，这12种特定药品数量是很有限的，继续追问DP：

输入指令：这个药品清单是否含盖了治疗白血病的主要药品？

系统用时7秒，搜索了19个网页

输出结果：

这份清单没有涵盖治疗儿童白血病的主要药品。它是一份针对特定靶向药和CAR-T疗法的“窄口径”清单，主要集中在复发/难治阶段的精准治疗，遗漏了治疗基石（化疗）和关键的免疫治疗药物。

💊 清单覆盖了什么？——精准靶向与细胞疗法

你提供的清单包含了以下类别，这些确实在特定白血病亚型（如Ph+ ALL、FLT3突变AML）或难治/复发阶段发挥重要作用：

•TKI类药物：吉瑞替尼（FLT3抑制剂，主要用于AML）、伊布替尼/泽布替尼（BTK抑制剂，主要用于CLL/SLL，儿童ALL较少用）。

•其他靶向药：维奈克拉（BCL-2抑制剂，用于AML）、艾伏尼布（IDH1抑制剂，用于AML）。

•CAR-T疗法（多款奥仑赛注射液）：如纳基奥仑赛等，针对复发/难治性B-ALL。

⚠️ 清单遗漏了什么？——治疗基石与关键免疫药

对比权威的儿童白血病治疗方案，清单在以下两类核心药物上存在明显空白：

1. 标准化疗药物（治疗基石，完全遗漏）化疗是儿童急性淋巴细胞白血病（ALL）和急性髓系白血病（AML）最主要的治疗手段。清单中没有任何一款传统化疗药，例如：

•长春新碱

•天冬酰胺酶

•蒽环类药物（如柔红霉素、多柔比星）

•环磷酰胺、阿糖胞苷等。

这些药物是诱导缓解和巩固治疗的支柱，但通常属于住院期间使用的医保目录内药品，其费用模式与需要院外自费购买的“特药”不同，这可能是它们未被纳入“特药清单”的原因。

2. 关键免疫治疗药物（遗漏重要选项）这是清单最关键的缺失。对于儿童白血病，尤其是B-ALL，以下两款免疫药物已显著改变了治疗格局，但均不在清单内：

•贝林妥欧单抗（Blinatumomab）：CD19/CD3双特异性抗体，已被推荐用于难治/复发B-ALL，并正在向一线治疗前移，是儿童白血病治疗的重要突破。

•奥加伊妥珠单抗（Inotuzumab ozogamicin）：靶向CD22的抗体药物偶联物（ADC），用于复发/难治B-ALL的桥接治疗。

此外，用于AML的ADC药物吉妥珠单抗（Gemtuzumab ozogamicin） 也不在清单中。

💎 总结与投保建议

这份清单的实际价值，取决于治疗阶段和分型：

•如果孩子是初诊的普通B-ALL：治疗以化疗为主，这份特药清单的用武之地非常有限。

•如果面临复发/难治，或特定基因亚型（如Ph+ ALL、FLT3+ AML）：清单内的TKI或CAR-T疗法可能成为关键选项，此时它的价值才会凸显。

给你的投保决策建议：不能因为复星C款有这份特药清单，就认为它对白血病的药费覆盖很全面。在评估时，你需要分清两种保障的不同逻辑：

•北京京康宝宝D款：没有药品清单限制，直接赔付一笔现金（50万保额下，重疾+特疾额外赔合计可达110万元），这笔钱可以自由用于支付任何药物，包括化疗、贝林妥欧单抗或清单外的其他自费药。

•复星C款：特药报销严格受限于这份12种药品的清单。如果所需的贝林妥欧单抗或标准化疗方案不在清单内，这项责任就无法启动，届时仍需依赖其重疾赔付的现金（50万保额下合计115万元）来覆盖药费。

因此，如果你特别看重对白血病（尤其是B-ALL）关键免疫药物的费用覆盖，这份清单的局限性是一个需要认真权衡的因素。

我们认为，DP最后这一句的建议和提醒，足以秒杀99%的保险销售。

所以，复星妈咪保贝关于白血病特药报销的保险责任，其真实的价值（能否理赔）是受限于很多的因素的。

这是产品噱头还是真实产品优势，需要客观判断。这也是日常销售中，销售人员容易误导、夸大产品责任的地方之一。

（五）

我们把目光回到产品的主要责任，重大责任的理赔上。

输入指令：

假如，客户购买了北京京康宝宝D款与复星妈咪保贝爱常在C款，基本保额均为50万元，若被保险人确诊了白血病，每年还需要使用特药100万元费用，请问这两款产品理赔的结果有何不同？

思考时间6秒

输出结果：

针对基本保额50万、确诊白血病且每年需100万元特药费用的情况，两款产品的理赔逻辑和最终结果有本质区别。北京京康宝宝D款提供的是高额的一次性现金赔付，资金使用不受限制；而复星C款则提供“一次性赔付+专项药品报销”的组合，但药费报销受药品清单约束。

💰 北京京康宝宝D款：一次性给付，资金自由

这款产品没有专门的“白血病特药费用报销”责任。它的逻辑是“确诊即给付”，通过一次性赔付一笔高额现金，让你自由支配去支付任何药费。

以50万保额为例，确诊白血病后，通常可以一次性获得以下几笔赔付的叠加：

•首次重度疾病保险金：50万元（100%基本保额）。

•首次特定疾病额外给付保险金：60万元（120%基本保额，白血病属于其20种特定疾病之一）。

•首次重度疾病增长保险金（若附加）：在18周岁前确诊，还可按“基本保额×6%×保单年度数”额外赔付一笔。例如在第2个保单年度确诊，可额外赔付6万元（50万×6%×2），这项责任的上限是基本保额的108%（即54万元）。

•重疾/中症保费补偿保险金（若附加）：按累计所交保费进行给付。

小结：在上述基础责任和可选责任叠加下，一次性理赔金轻松超过110万元。这笔钱是一次性到账的现金，你可以用它来支付每年100万元的特药费，完全不受药品清单的限制。

💊 复星妈咪保贝爱常在C款：赔付+报销，但报销受清单限制

这款产品的结构是“一次性赔付 + 专项药费报销”，对于持续的高额药费，它提供了一条直接的报销通道。

•一次性赔付部分：确诊白血病，可获赔首次重大疾病保险金50万元 + 少儿特定疾病额外保险金65万元（130%基本保额），合计一次性给付115万元。这笔钱同样可以自由支配。

•特药报销部分：这是它和北京产品最大的不同。它包含“白血病特定药品费用医疗保险金”，对于符合约定的药品费用，在经医保结算后可按100%报销（未经医保则报销60%）。

•报销额度：25岁前，每年报销上限为200万元，累计总限额为400万元。对于每年100万元的药费，从额度上看是足够的。

•核心限制——“指定药品清单”：报销的前提是，所使用的药品必须在其“指定的药品清单”内。这意味着，并非所有白血病药物都能报销，需要逐一核对清单。

总结：两种模式的理赔结果对比

可见，不考虑特药报销的情况下，同样患白血病，复星妈咪保贝会比北京京康宝宝多赔付5万元。

PART三

小结一下：

产品对比做到这里，已经足够全面和专业，你已经超越了99%的保险销售。

最后，需要让客户明白：

两款产品90%以上的保障责任是一致的。余下10%差异，并不是判断产品优劣的指标，只是产品的差异化。

客户最终的选择，主要取决于两个个因素：

一是，客户对某种病种是否有特别的关注。

二是，对价格的敏感程度。

签单就是顺其自然的事情了。