借客户咨询说明一下我的寿险思路

昨天写了寿险的配置方法，晚上正好有个客户来咨询寿险。

需求是34岁，男性，50万，要买终身寿险，指名要同方全球的产品。大家现在都习惯点菜了，哈哈！

现在网络信息发达，客户点名要，应该是做了功课的。

同方全球现在主要的业务领域还真是杠杆终身寿险，我自己唯一的一款杠杆寿也是他家的。

同方全球的寿险，不同产品设置了不同的投保起始保额。

如果客户只是需要50万的保额，那只有新传世恒久（臻享版）终身寿险（分红型）符合客户的要求。

34岁，保额50万，如果是计划4（含全残责任），20年缴费每年保费1.83万，34-70岁，保额翻倍至100万。

如果是计划3（含全残责任），20年缴费每年保费1.56万，基础保额恒定为50万。

计划3和计划4，价格差出来18300-15600=2700，如果选择计划4，相当于保险公司帮你组合出来了一个保至70岁的定期寿险。

同方全球自己定期寿险臻爱2026，34岁，保至70岁，20年缴费的价格就是2477，定寿比2700的价格还会便宜点，这可能是因为终身寿是分红的原因，有一部分资金使用参与分红投资。

我把我昨天的配置思路发给了客户，建议客户用定期寿险+增额寿（分红）的组合来实现这个需求。

产品的方案如下：

缴费规则尊重客户选择20年，保费17477。

（我个人的建议是定寿尽量延长到每年缴费，比如缴费至70岁；增额寿建议短期高额缴费，比如缩短到5年。这样可以将定寿的单年杠杆再拉高，增额寿的现金价值增速提升，提升保险资金的效率。）

组合出来的效果如下，保障责任上，还有一些其他的保障利益，比如猝死、癌症身故、交通意外身故等。对比方案里，只列了最基础的保障。

从现金价值看，组合产品一直领先，净保额在责任期内（60岁退休，60岁都未加入分红数据）也更充裕。

70岁后，组合方案的保额会略低，但是增额寿有更好的减保现价，也可以提供养老的补充，资金的流动性上会更有优势。

买保险，有时候已不在单一维度上做比较了，如果你愿意多了解产品的形态，也能找到符合心意的产品组合，让你的保费发挥出更大的优势。