银行年报观察:AI战略评析及落地思考

从年报看银行“AI+”行动

今年是十五五规划首年，银行AI五年规划希望实现的主要目标和战略部署是什么？大模型和算法是AI银行的生命线，底座模型是自研还是合作，如何训练和部署？满足全行未来的算力如何规划，数据库如何建设？AI生态系统呈指数级增长，组织、管理、流程和产品相应如何布局？银行AI与客户的全面连接如何实现？

银行“AI+”行动落地策略

当前中国银行业息差持续收窄，部分银行利润边际承压，一线员工工作量增加，业务转型面临紧迫压力。AI是银行新质生产力，有助于提升全员劳动生产率，重塑增长曲线，发挥生产效率的指数效应和业务增长的乘数效应。

2026年被业界视为智能体加速落地年。开年的龙虾热兆示中国人对新生事物的热情与盼望，2026年应成为AI生产力红利元年，行业应把握这一机遇，推动AI从技术概念转化为切实的利润增长引擎。

中国的大银行当务之急是研发和训练面向金融垂直领域的专业大模型，构筑基础智能底座（海外科技巨头如OpenAI、谷歌等也在高薪招聘金融领域专家）。中国产业齐全、客户量多面广、数据资源丰富，银行应构建“数字飞轮”，通过海量的数据交互磨炼和微调AI算法，锻造金融生成式智能。这是AI应用难度最大，最有意义，也是国际竞争的热点领域。

AI应用的首要工作是做好顶层设计，银行高层需深刻理解AI和AI的业务逻辑。AI应用六成是业务问题，四成是技术问题，一把手需运筹帷幄。

AI应用有两大方向：自上而下，利用AI的原动力对银行产品、业务和流程重塑，提升重点领域如客户营销、产品运营、风险管理的价值和市场竞争力；自下而上，推动AI技术民主化，细化追踪普通客户经理与网点的日常工作，针对具体业务瓶颈建立问题驱动型开发模式，解决信息收集自动化、市场信息有效转化、日常工作便利化等难题，把人工节约时作为业务和科技部门的共同考核指标，推动基础工作系统化、智能化、自动化。

当前AI应用的关键不在于“有没有”，而在于“实用不实用、好用不好用”。AI开发应体现以人为本，以客户和客户经理为本。

重点银行AI落地思考

银行AI落地要看清趋势，认准优势，高屋建瓴，全行一盘棋。

工商银行：首要目标是训练和微调具有中国金融特色的金融专业大模型，培育AI理解金融法规、银行业务、客户需求和内控合规要求。大模型应打通任督二脉，贯通知识系统、数据系统、业务应用程序、风控系统、支付系统以及日常工作流，以基座大模型支撑全栈智能，支持智能体自主执行。

建设银行：分管科技的副行长提出AI赋能客户经理可以管理2万个客户，引发业内广泛关注。希望客户经理AI助手真正管用、能用，在2026年实现每个分行至少有10名客户经理可以管理2万个客户，即使单个客户经理管理2000名客户也是重要进步。高盛最近提出AI时代奖励“HALO”（重资产、低过时性）企业。建设银行在服务国家基本建设方面具有独到优势，在中长期贷款、普惠金融和个人贷款等领域具有先发优势，建议着力研发信贷大模型，由智能体自动收集客户信息，大模型计算客户违约概率，直接生成建议授信方案和风险控制预案。

农业银行：客户基础雄厚，分布广泛，层次丰富，建议利用生成式AI研发客户AI服务平台，把银行所有APP整合为一个统一AI交互界面，客户用自然语言与AI交流，AI自动提取客户信息，捕捉客户情绪与行为，设计个性化银行服务方案并交予智能体执行。

中国银行：大语言模型和生成式AI为中国银行业的国际化提供了新工具。中国银行要抓住时间窗口，利用大语言模型建设全球统一的客户服务AI，支持多语种自然语言交互与业务办理。AI陪伴客户，分析市场，将结构化和非结构化信息变成可行动的商业智能；AI联通企业财务大脑，为全球企业提供决策支持和支付解决方案。

招商银行：招行提出打造业界第一的智能银行，目标较高。建议利用AI专注财富管理的规模化和超个性化服务，训练和微调财富管理专业模型，实现财富关系的深度运营和新客户挖掘，优化个性化交易、投资顾问和投资组合，实现AI智慧决策和自动执行。

以上方案属于“AI+”模式，即银行按照自己惯性和发展规律运行，AI作为应用工具渗透和改造银行服务，削AI之足适银行之履。从长远看，更具有生命力的是AI原生银行——按照AI的惯性和优势设计银行运行逻辑和产品形态，AI原生能力产品化，银行产品TOKEN化，由算力和数据驱动银行服务的自主与自动。平安银行和兴业银行在这一方向上具备一定潜质。

平安银行：平安银行作为中国第一家上市银行的后继者，地处深圳，兼享平安集团和一账通的平台优势，平安集团已成功进行金融入口整合，在此基础上以AI原生贯通金融服务和客户原始需求，跳出金融传统条条框框，AI天然去雕饰，全新设计产品、金融组合与操作流程，完整完美体现以客户为中心。

兴业银行：福建地区在互联网和平台经济具有创新传统。AI原生银行需要几大前提：一是当地政府和监管部门的支持与包容创新；二是领导层深刻理解AI并有改革魄力；三是追求卓越，勇于对组织、流程和产品进行系统性重塑和再造。字节跳动、抖音等企业的崛起证明了跨越式创新路径的可行性。兴业银行历史上多次展现敏锐的市场嗅觉，期待其在AI时代再次成为金融创新的“鲶鱼”。