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《刑法的私塾（之四）》案例分析
路遥的刑法空间
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《刑法的私塾（之四）》案例分析
张明楷著路遥整理
2025 年7 月出版
案例三十七
贷款诈骗罪
甲是很多企业的实际控制人。甲专门瞄准一些老年人，让老年人把房子给甲
做抵押向银行贷款，贷款的资金给甲的企业使用或直接转走，企业再给老人们一
定的回报，如按6%的比例给予回报(若贷款1000 万元，老人们一年就可以收到
60 万元的回报)。老人们还住着这些房子，觉得很划算，但是房子都拿去做了抵
押，有时候还会有第三方为贷款合同做担保。贷款到期后，甲未能归还，银行就
要行使担保权，变卖老人们抵押的房产。
问：对甲的行为应该定什么罪？
答：
1.当甲使用欺骗方法让老人们将房屋用于抵押时，房屋的价值就减损了。如
果银行行使抵押权，老人们没有房屋了，就遭受了重大财产损失。甲对老人们成
立合同诈骗罪。
2.但认定甲的行为对老人们构成合同诈骗罪，并不能直接否认甲的行为对银
行成立贷款诈骗罪。银行同样存在损失。
3.甲事实上实施了两个行为，既欺骗了银行的相关人员，也欺骗了老人们，
当然触犯两个罪名。（张老师觉得此时作为牵连犯处理更合适）
案例三十八
信用卡诈骗罪
陈某多次实施信用卡诈骗行为，其中恶意透支200 万元，冒用他人信用卡诈
骗数额40 万元，信用卡被冒用的被害人为刘某。
问：司法解释对信用卡诈骗罪中“恶意透支型”与其他信用卡诈骗行为规定
了不同的数额标准。“恶意透支型”信用卡诈骗行为的“数额较大”“数额巨大”
“数额特别巨大”的标准分别5 万元、50 万元以及500 万元；其他信用卡诈骗
行为方式的数额标准对应规定为5000 元、5 万元、50 万元。那么，本案陈某的
信用卡诈骗罪的数额是多少？
答：
（1）选择罪名：是指所包含的构成要件的具体内容复杂，反映出多种犯罪
行为，既可概括使用，也可分解拆开使用的罪名。具体包括罪名规定了多个选择
行为（引诱、容留、介绍卖淫罪）；罪名规定了多个选择对象（拐卖妇女、儿童
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罪）；罪名同时规定了多个选择行为和对象（非法制造、买卖、运输、邮寄、储
存枪支、弹药、爆炸物罪）。
概括使用时不实行数罪并罚。
（2）概括罪名：是指其包含的构成要件的具体内容复杂，反映出多种犯罪
行为，但只能概括使用，不能分解拆开使用的罪名。
如信用卡诈骗罪，包括了使用伪造的信用卡或者使用以虚假的身份证明骗领
的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人信用卡、恶意透支四种行为。不管行为
人是实施其中一种还是数种行为，都认定信用卡诈骗罪，不会数罪并罚。
根据2023 年6 月29 日《全国法院毒品案件审判工作会议纪要》规定：
对同一宗毒品实施了不同种犯罪行为且有确凿证据证明的，应当按照犯罪行
为的性质并列确定罪名，毒品数量不重复计算，不实行数罪并罚。
对不同宗毒品分别实施了不同种犯罪行为的，应对不同行为并列确定罪名，
累计毒品数量，不实行数罪并罚。（2010 年、2019 年、2024 年客观题）
在信用卡诈骗罪中，将数额进行折算应该是比较公平的。例如，按照司法解
释的规定，冒用信用卡诈骗40 万元相当于恶意透支400 万元；反过来说，恶意
透支200 万元就相当于冒用他人信用卡诈骗20 万元。这种折算方式总体上来讲，
灵活性小一点，折算起来也算比较公平。也就是说，只是在量刑的时候，对不同
类型的信用卡诈骗数额进行折算，但在定罪的时候，还是分别说明不同类型的信
用卡诈骗数额。这样的话，在定罪的时候，就可以比较清楚地说明恶意透支型与
其他类型信用卡诈骗行为所对应的被害人是谁。
