马达:AI数字人——保险业界的新焦点

马达 大连交通大学经济管理学院副教授

2024年4月23日，中国太保集团创新推出了全国首个专注于“三农”领域的保险AI数字人“探险家”，这款数字人能准确回答农户的相关问题，理解并满足农户的个性化需求，让防灾减损服务更加贴心、高效；

2024年10月18日，泰康人寿举办了一场名为《如何读懂一份保险合同》的直播，这场直播是充满科技感的AI数字人“潇潇”担任主播，由系统虚拟出栩栩如生的真人形象，为消费者讲解丰富且实用的金融知识，帮助消费者更直观地了解到有关知识；

2025年4月15日，为响应第十个全民国家安全教育日，阳光保险通过AI数字人讲师向全体员工生动解析《中华人民共和国密码法》核心内容，AI讲师不仅以真实案例启发思考，更在课程结束设置小测验，促使员工将安全理念内化为习惯，这种“智能宣教”有效提升了员工学习兴趣与记忆深度。

近两年，各家保险公司之所以纷纷推出AI数字人来促进业务及服务社会，就是因为保险业的内容生态发展具备较好的AI数字人“生长土壤”，有利于发挥AI数字人的功能和影响力。AI数字人已经成为保险业界的一个新焦点。

从市场反馈来看，AI数字人易被消费者接受，能发挥出良好商业效果，正成为各方资金源源不断流入的新方向，这很可能重塑现在的商业模式。为此，保险业界需注意以下几点：

1.保险业要充分认识到AI数字人的价值

首先，AI数字人具有很大的产业价值，可以替代诸多基础的、简单的、重复性的人工服务工作（如新闻主持人、直播带货主播、讲师、讲解员、导购等），将劳动力从基础服务业解放出来，流向创新型、多变型工作或行业，从而创新产业结构，给第三产业带来新的发展契机。其次，AI数字人产业还会衍生出更多新职业，如捏脸师、3D制作、虚拟服装设计师等。最后，AI数字人由于不受时间、空间与物理技能的限制，可以全天候实时服务，所具有的能力显示出超越真人的价值，能够发挥的效用或远超现在诸多行业的应用和想象。保险业要充分认识AI数字人的价值，为其提供一系列价值保障，并以此带动保险价值的提升。

2.保险业要关注AI数字人产业链

AI数字人产业链条较长，包括IP设计、建模材质、骨骼绑定、动作捕捉、渲染成片、运营等。设计一款AI数字人，涉及的生产环节往往分布在不同公司。现阶段，我国AI数字人产业链下游消费市场较发达，而上游技术端较薄弱，软件层公司面临着成本压力（AI数字人不易打造、成本高），应用层公司也存在变现困难。因而，AI数字人产业竞争的关键是技术水平的迭代和IP的打造。保险应成为这一产业链条的组成部分，打造与链条上各环节相匹配的保险产品，向链条上下游延伸保险服务。

3.保险业AI数字人应用要重视的问题

虽然AI数字人产业发展前景向好，但目前还处于产业发展早期，技术发展仍待成熟，相关企业仍待成长，产品制作尚需解决周期长、成本高、商业化情况欠佳等问题，制约产业发展的因素还有很多。再是行业沟通成本高、行业产品质量参差不齐缺乏统一标准，以及技术专业人才、跨界人才缺口大等。更要注意研究AI数字人的主要风险，如外来黑客攻击、自身设计缺陷，尤其是AI防范（将来可能发生AI觉醒，要从伦理角度构建向善的技术规范）。在法律层面上，AI数字人可能面临的法律风险大概有名誉权风险、肖像权风险、声音权风险、著作权风险、继承权风险、劳动权利保障风险、数据权益与数据安全风险、人格权风险、不当营销风险和“代言”广告法律风险等。

1.AI数字人是互联网保险新的风向标

AI数字人与现实的互联网紧密相连，虚实相生，互相结合在一起，有助于改善现有的互联网生态系统，使互联网更加生动、多彩、有温度，创造与真实世界相互融通的感受。

AI数字人加入互联网保险，一定会是线上和线下、物理和虚拟相结合的一个极佳应用（复刻线下真实保险活动境象，提供沉浸式的虚拟活动），丰富保险消费者上网体验，使保险价值更顺利地在互联网中传递，而且确保互联网中交互行为的可信度。

例如，渤海人寿于2024年推出了保险行业首对“数字人孪生姐妹花”——海诺和如菲，就数字人在客服问答互动、专业内容生成、互联网保险营销方面进行了应用实践和探索。这对“姐妹花”已入驻渤海人寿的微信公众号服务平台、企业app、官网官微等，24小时在线随时响应客户诉求，以企业形象大使的身份为客户提供产品咨询与销售服务，大大提升了客户对互联网保险产品的接受度。可见，AI数字人已经改善了现有的互联网保险生态系统，促使互联网保险成功晋级，引领了互联网时代下保险行业新的风向标。

2.AI数字人成为保险营销的新阵地

AI数字人通过真实的声音、形象、性格让保险融入人们的生活，可视化地呈现出保险产品，为保险产品赋予更多形象内涵及价值展现，提升消费者对保险产品的认知度和信任感。而且AI数字人通过参与直播、综艺、拍广告等活动，能为保险产品带来更多的商业可能。

比如元圆科技旗下的国风虚拟数字人天妤，通过短视频形式出道，以其高质量的内容制作与高精度的人物建模赢得了广泛关注。天妤不仅与电影《流浪地球2》、游戏《传奇世界》等实现了跨界合作，还成为珠宝品牌周大生的创新营销伙伴，展现了数字人在商业代言中的多样性和价值感。可见，AI数字人可以附加品牌内涵、与品牌进行商业合作，并可以长时间陪伴一个商业品牌。这就要求保险企业好好研究消费者所需，找到最适宜的虚拟数字代言人，赋予AI数字代言人符合自家品牌调性的“人设”，让AI数字代言人在与客户的互动、沟通中潜移默化地传播自家品牌理念，才能获得更佳宣传效果。

另外，网络信息时代成长的人群已成为消费市场的主力（保险消费市场也一样），其对偶像级AI数字人的接受度更高；险企若想打造AI数字代言人或者邀请受欢迎的虚拟偶像做品牌代言人，一定要紧跟时代潮流（比如国风潮流），让年轻消费群体更加关注保险品牌。

3.AI数字人技术是科技保险的一大应用场景

AI数字人集成了很多人工智能技术（如语音合成引擎、3D建模、合成显示技术、感知识别技术、分析决策技术、运动捕捉、电脑图形化等），其制作技术跨度大、难度不一，目前归纳起来主要有3种，即扫描后重建、建模后绑定、使用一些AI数字人制作工具。其中，根据图片建模，即根据给定人脸直接生成一比一仿真模型是目前数字人制作过程中的难点。根据精度差异，数字人制作也会产生不同的价格：二次元、卡通形象虚拟人模型设计较简单，费用较低；写实数字人的设计较复杂，费用也较高。

AI数字人的技术在实用性、便捷性上还需要进一步探索，应进一步强化AI数字人建设引擎的发展（从表情系统到运动系统再到智慧系统，让人物形象愈加逼真、行动愈加自然流畅、更好理解对话内容，通过对语音和文本深度学习而生成对应表情、嘴型、动作，提高交互性），使之向更高水平提升。还有，AI数字人对设备要求较高（如覆盖到指关节的动捕设备，为AI数字人提供更精确的动作表达），该行业大都会对PC电脑、手机、摄像头有最低配置需求，一些公司甚至会对充电宝的容量也有规定，总之，有技术难度和技术风险。AI数字人制作技术将成为科技保险的一大应用场景。

1.AI数字人将更好释放保险业价值

AI数字人在未来有为保险业重构行业价值链的能力，助推保险业务量的持续增长，更加有效解决工作量大、数据质量低、工作效率低等问题，在更大程度上降低险企的人力、运营、渠道成本(举例来说，一场数字人直播的成本仅为真人直播的10%)。同时，随着人工智能前沿领域的技术进步，很可能赋予AI数字人一个灵魂，蕴含其知识、智慧、个性和情感（AI数字人在与人的交互当中理解人的感情，和人产生共情，以及产生感情的回应），再融合保险领域的专业知识，这势必将成为保险业转型升级的助推器。

2.AI数字人将深入契合到保险业务场景和日常生活场景中

AI数字人在保险业有着更广阔的应用场景与服务场景，比如在养老陪护方面，AI数字人就展现出了巨大潜力。笔者于2025年5月到外地出差时，曾在一家养老机构看到一个新颖的电子屏，上面写着“小丽智能电子屏”。笔者观察到，老年人给到“小丽”简单的语音指令，就能轻松获取戏曲、新闻、健康建议等服务，甚至关于养老保险的相关知识“小丽”都能对答如流，并做出相关产品的推荐。后来笔者了解到“小丽”是某智能科技公司与当地保险机构联合推出的数字人产品，“小丽”不仅拥有强大的语言学习能力、产品营销能力，还能根据老人的兴趣爱好和性格进行个性化交流，为老年人提供贴心陪伴。

随着AI数字人在保险领域的演进，AI数字人还会加持更丰富的场景（应用场景决定了数字人形象的不同），如保险行业峰会、保险学术会议、公司年会、保险产品发布会等会展活动及其他保险经济活动场景。未来，AI数字人可以直接把保险业务场景迁移到（或映射到）数字世界里，包括保险产品选购、营业厅办理业务、直播带货、线上线下融合、全渠道零售等场景，通过服务器或云计算支出在数字世界展业。还要提到的是，AI数字人可以利用数字世界四维空间（含时间）的能力，深入智能化的预测场景，不仅能预测未来，还能通过系统备份与恢复对过去进行回溯，从而更好满足数字化服务的客户体验和业务需求。

3.AI数字人将助力保险业创新发展

AI数字人因设计漂亮、画面精美、呈现出的内容多元，并从现实吸收灵感后发展形成自己的特色，有的角度甚至超越了现实世界，所以其生产力和创造力不言而喻。保险业的AI数字人应用要找到自己的切入点，要以AI数字人为创新驱动，不断优化保险供给生态。

比如险企可塑造定制化的AI数字人形象，与定向客户在虚拟界面实时互动，为客户提供更贴切的内容陪伴和服务；还可让AI数字人帮助客户解决现实资产配置管理问题，为大家带来最新鲜、有趣的财富管理信息，分享时代发展红利。

尤为关键的是，AI数字人可帮助解决现实保险营销中的系列难题，比如对比难、推荐难、查找难、解读难、客户管理难、技能提升难、获客难等多类痛点。以百度智能云与泛华控股集团联手打造的具有专家服务能力的AI保险销售助理“度晓保”为例，其以100+保险公司、400+病种、30000+产品(重疾、医疗、增额、年金等)、30000+核保案例、全场景1200万+客户服务经验、5000+疾病条款打造数据基石，并结合百度文心旗舰技术、财富智顾开发框架、金融开元解决方案，输出面向保险营销人员的智能化解决方案。目前，“度晓保”已经拥有包括AI智能问答、产品架构脑图、产品对比、计划书、AI获客、内容营销、客户管理、IP打造等8大核心能力，可多维度赋能保险营销人员。

除了赋能前端营销与客户服务，AI 数字人还将深度推动保险产品与运营模式的创新探索。险企可依托数字人收集的用户交互数据，精准挖掘市场需求痛点，开发出更贴合不同客群的个性化保险产品，让保险供给更具针对性。在运营端，AI 数字人可参与保险流程的智能化改造，从核保初审、理赔指引到保单保全，实现全流程的高效协同，大幅提升保险业务的运转效率。同时，数字人还能成为保险品牌创新表达的载体，通过打造特色虚拟 IP，拉近品牌与用户的距离，塑造更具科技感与亲和力的保险品牌形象，为保险业的创新发展持续注入新活力。

相信未来在AI数字人技术的加持下，保险业将显著获得创新发展的成效。

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